當監管機構在2025年前11個月對興業銀行累計罰沒金額近2500萬元且百萬級罰單達9張時，這家總資產超10萬億的股份制銀行或已暴露出合規失序。
在合規風險高企的同時，興業銀行2025年三季度業績從營收下滑、非息收入縮水，到不良貸款率上升而撥備覆蓋率下降，盈利能力承壓明顯。
再疊加今年以來興業銀行總行及旗下子公司密集的人事調整，以及私人銀行“存款千萬換大廠實習”的爭議事件，這家曾經的股份行“標桿”在規模擴張與風險管控、業務創新與合規經營之間可能已出現了失衡。
監管罰單下的內控失守
2025年前11個月，興業銀行的違法違規行為遭到監管部門的密集追責。從海口到重慶，從北京到寧波，違法違規行為遍布全國多個省份的分支機構，涉及貸款、投資、票據、外匯、個人信貸、客戶身份識別等多個核心業務領域。據不完全統計，興業銀行旗下分支機構及全資子公司收到的罰款累計達2493.64萬元，其中百萬級罰單數量已達9張。
從處罰金額來看，單家分支機構最高罰款達420萬元。10月17日，興業銀行重慶分行因“貸款‘三查’不盡職，授信管理不到位，資產分類不準確，貼現資金回流，非標投資業務管理不到位，規避‘雙錄’”，被罰款共計420萬元。李妮（時任興業銀行重慶渝中支行行長）、武毅（時任興業銀行重慶分行企業金融南岸業務總部總裁）、舒琴（時任興業銀行重慶加州支行行長）、王衡（時任興業銀行重慶分行企業金融南岸業務一部總監）被警告、鄧珂（時任興業銀行重慶分行營業部總經理）被罰款5萬元。
緊隨其后的是興業銀行海口分行，11月21日，因“貸款管理不盡職、投資業務管理不盡職、票據業務管理不盡職”等違法違規行為，被罰款305萬元，沒收違法所得2010元。黎規群、吳剛被警告并罰款共計18萬元；謝紅衛、邢詒深、李偉被警告。
此外，興業銀行北京分行（201.37萬元）、興業銀行銀川分行（150萬元）、興業銀行淮安分行（140萬元）、興業銀行南寧分行（129.74萬元）、興業銀行寧波分行（110萬元）、興業銀行沈陽分行（110萬元）等均領到百萬級罰單。
其中，8月14日，興業銀行北京分行因“辦理經常項目資金收付，未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查；違反規定辦理資本項目資金收付；違反規定辦理結匯、售匯業務”，被罰款201.37萬元。緊接著，9月26日，興業銀行北京分行又因“貸款‘三查’失職”，被罰款35萬元。
從違規主體來看，不僅包括興業銀行各地分支行，還涵蓋全資子公司興銀理財。10月31日，興銀理財因“違反金融統計相關規定”，被警告并罰款100萬元。這意味著，興業銀行在理財業務上同樣存在合規短板。
從責任人員來看，處罰覆蓋支行部門經理、部門總經理到支行行長等多個層級，全年共有數十名責任人被警告或罰款，顯示出監管部門“一案雙查”的決心，也反映出興業銀行違法違規行為的責任鏈條貫穿各級管理崗位。
興業銀行的違法違規行為幾乎覆蓋了商業銀行經營的關鍵環節，既有傳統業務的合規失守，也有創新業務的監管規避，部分行為甚至觸及金融監管的“高壓線”。
在貸款業務領域，“貸款‘三查’不到位”成為高頻違規點。興業銀行重慶分行、寧波分行、北京分行、新鄭玉前路支行等多家機構均因同類問題收到罰單。貸款“三查”涵蓋貸前調查、貸中審查、貸后檢查全流程，興業銀行多家分支機構在該環節的失守意味著借款人資信核實不真實、風險評估不嚴謹、資金使用監控缺失，極易引發信貸風險。
更值得警惕的是，興業銀行淮安分行因“授信后管理不到位；虛增存貸款規模”被罰款140萬元。尤其是“虛增存貸款規模”這類行為反映出部分分支機構為完成業績指標不惜鋌而走險，通過虛假交易放大業務體量，可能誤導市場對銀行經營實力的判斷，擾亂金融市場秩序。
投資業務管理不盡職問題也突出。興業銀行海口分行、寧波分行等因該問題被罰，通常表現為銀行在開展債券、金融產品等投資業務時，未對投資標的風險進行充分評估，盲目追求收益而忽視風險管控。其中，10月17日，興業銀行寧波分行及相關責任人因“貸款‘三查’不到位、投資業務管理不盡職、信用卡業務管理不審慎”，被罰款110萬元，對畢楹、謝夢分別給予警告。
興業銀行重慶分行的“非標投資業務管理不到位”與“規避‘雙錄’”違規組合，更顯問題的特殊性。銀行“雙錄”是指在銷售高風險金融產品或辦理特定業務時，對銷售過程同步錄音錄像，以保護消費者權益、規范銷售行為并滿足監管要求。
也就是說，“雙錄”可以有效防止銷售人員夸大收益或隱瞞風險，確保金融消費者在充分知情下決策，如果發生糾紛，“雙錄”資料可作為維權證據。而興業銀行重慶分行刻意規避該規定，損害了消費者知情權與維權權益，這類違規在全國金融監管處罰中也比較罕見。
票據與外匯業務的合規漏洞也持續暴露。7月30日，興業銀行臨沂商城支行、威海文登支行均因“票據業務貿易背景審核不盡職”分別被罰款35萬元、30萬元；隋明夏（時任興業銀行臨沂商城支行行長）、潘逸澤（時任興業威海文登支行客戶經理）被警告。
此外，9月12日，興業銀行福州湖東支行、福州金山支行均因“未盡職審查辦理貨物貿易項下收匯業務”，分別被罰款并沒收違法所得45.39萬元、47.95萬元。4月11日，興業銀行南寧分行因“違反規定辦理結匯業務”，被罰款并沒收違法所得129.74萬元。此類行為涉及未對交易單證真實性進行合理審查，違反外匯管理條例等規定，可能導致跨境資金違規流動。
4月25日，因“辦理個人信貸業務過程中搭售貴金屬、保險產品；員工違規代客操作購買理財、基金產品”，興業銀行貴陽花果園支行、貴陽觀山湖（生態）支行均被罰款40萬元；王隆（時任興業銀行貴陽花果園支行行長助理、零售負責人）、張龍飛[興業銀行貴陽觀山湖（生態）支行行長助理（零售負責人）]分別被警告。這種“捆綁銷售”違背消費者意愿，侵犯金融消費者自主選擇權。
合規基礎管理的缺失同樣嚴重。5月28日，興業銀行常德分行因存在8項違法違規行為，包括“提供虛假的或隱瞞重要事實的統計資料；超過期限向中國人民銀行報送賬戶開立、撤銷資料；相關人員不具備反假專業能力；在用現金機具鑒別能力不符合國家和行業標準；違反個人信用信息基礎數據庫安全管理要求；未按照規定履行客戶身份識別義務；未制定網絡安全事件應急預案；未采取防范計算機病毒的技術措施”等，被警告并罰款46.2萬元。袁某（時任興業銀行常德分行風險管理部副總經理）、周某（時任興業銀行常德分行運營管理部總經理助理）分別被罰款1.5萬元。
甚至4月11日，興業銀行南昌桃苑支行因“遺失金融許可證”被警告并罰款1萬元。這些均暴露出興業銀行分支機構內部管理的粗放與混亂。
興業銀行之所以出現全鏈條、多領域的違規亂象，可能是內部治理失效、戰略導向失衡、合規體系薄弱等多重因素疊加的結果。同時，興業銀行密集的違法違規行為不僅帶來直接的財務損失，更可能對其品牌聲譽、市場信任度以及金融市場秩序造成多重負面影響。
一方面，直接增加經營成本，2493.64萬元的罰款直接侵蝕興業銀行的凈利潤，而合規整改、系統升級等后續投入將進一步加重財務負擔。
另一方面，作為一家全國性股份制銀行，興業銀行曾以“金融創新、服務高效”著稱，但2025年的密集罰單卻展現了“合規缺失”的負面形象，尤其是私人銀行“存款千萬換大廠實習”事件，引發了公眾對金融機構特權化、不公平競爭的質疑，盡管該行迅速致歉并暫停項目，但已對其品牌形象造成損害。
增長乏力下的難治本
在合規風險持續發酵的同時，興業銀行2025年三季度的業績也呈現“表面平穩、內在疲軟”，營收同比下滑、凈息差持續下降、非息收入大幅收縮、不良貸款率上升而撥備覆蓋率下降，盈利能力面臨多重擠壓。
2025年前三季度，興業銀行的營業收入增速依舊承壓，同比下降1.82%至1612.34億元；歸母凈利潤為630.83億元，同比微增0.12%；凈息差為1.72%，較去年同期下降12個基點。
其中，2025年第三季度，興業銀行實現營業收入507.76億元，同比下降0.78%；歸母凈利潤199.42億元，同比下降0.08%；凈息差為1.68%，較去年同期下降11個基點。
凈息差作為銀行盈利能力的核心指標，其持續收窄直接導致利息凈收入增長乏力，成為業績下滑的主要原因。從收入構成來看，今年前三季度，興業銀行實現利息凈收入1109.59億元，同比下滑0.56%；非利息收入502.75億元，同比下滑4.47%。
從結構上看，前三季度，興業銀行的手續費及傭金凈收入為200.81億元，同比增長3.79%；其他非利息收入為301.94億元，同比大幅下滑9.28%，主要受市場利率波動影響。
在支出端，今年前三季度，興業銀行總體支出有所下降。其中，業務及管理費同比減少1.14億元至432.68億元，降幅0.26%；信用減值損失同比減少54.75億元至422.27億元，降幅達到12.05%。
截至2025年9月底，興業銀行的資產總額為10.67萬億元，較上年末增長1.57%；其中客戶貸款余額5.99萬億元，較上年末增長4.42%。負債總額為97707.88億元，較上年末增長1.63%，其中存款總額58347.45億元，較上年末增長5.47%。
在貸款質量方面，截至2025年三季度末，興業銀行的不良貸款余額為645.6億元，較上年末增加30.83億元；不良貸款率為1.08%，較上年末上升0.01個百分點；撥備覆蓋率227.81%，較上年末下降9.97個百分點。
盡管興業銀行稱，對公房地產、信用卡新發生不良均同比回落，但不良貸款余額增加及不良貸款率小幅上升，反映出信貸資產質量仍面臨壓力。同時，在不良貸款率略有上升的形勢下，撥備計提力度反而減弱，可能是通過釋放撥備以緩沖業績壓力。
此外，前三季度，興業銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為13.85%、10.97%、9.66%，較上年末分別下降0.43、0.26、0.09個百分點。
整體來看，興業銀行2025年三季度的業績疲軟，是宏觀經濟環境、行業競爭格局與自身經營短板共同作用的結果，而內部問題的制約可能更為關鍵。
合規與業績的雙重壓力下，興業銀行在2025年啟動了密集的人事調整，涉及總行多部門及子公司管理層。
11月24日，據金融人事mini消息，在總行層面，興業銀行總行福建管理部副總裁王偉榮，任總行風險管理部/授信管理部副總經理；廈門分行副行長唐革榕，擬任總行特殊資產經營部副總經理；審計部北京分部副總張國生，任審計部西安分部副總；總行信用卡中心總經理助理王曉建，升任信用卡中心副總經理；許君潔不再兼任總行金融市場風險管理部總經理助理等。
此外，11月16日，興業銀行子公司興銀金融資產投資有限公司（簡稱“興銀投資”）正式揭牌，首屆高管團隊成員均為興業銀行老將。其中，原興業銀行廈門分行行長陳偉，任興銀投資董事長；興業銀行總行普惠金融部副總經理鄭榕斌，任興銀投資總裁；興業國信資管副總裁趙谷，任興銀投資副總裁；興業數金副總裁王蘇，任興銀投資副總裁等。
不過，今年以來興業銀行啟動的大范圍人事調整，究竟是破局的良方還是權宜之計，仍有待觀察。
結語
興業銀行正站在合規失序與業績承壓的十字路口。密集的監管罰單揭示了內控體系的漏洞，業績數據的疲軟反映了經營的深層問題。
金融行業的健康發展，從來都離不開“合規為本、風控為先”的底線思維，這也是興業銀行當前亟需補上的一環。（圖源：企業預警通、東方財富等）
風險提示：本文內容基于公開信息整理，不構成投資建議。
