隨著大數(shù)據(jù)、自動(dòng)駕駛等新型技術(shù)的興起與發(fā)展，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)行業(yè)正迎來(lái)技術(shù)變革所帶來(lái)的嶄新的發(fā)展機(jī)遇，各種基于自動(dòng)駕駛技術(shù)的創(chuàng)新車險(xiǎn)已是破繭之蝶，應(yīng)運(yùn)而生。

去年我們?cè)c保險(xiǎn)行業(yè)專家、北美產(chǎn)險(xiǎn)精算師、所托瑞安首席創(chuàng)新官金彪，就商用車險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展進(jìn)行了一次深度交流（詳見所托瑞安Soterea微信公眾號(hào)2021.12.21號(hào)推文《所托瑞安金彪：商用車UBI，未來(lái)已來(lái)》），最近一年，自動(dòng)駕駛技術(shù)又實(shí)現(xiàn)了突破性發(fā)展，如ADAS系統(tǒng)（高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)）在商用車領(lǐng)域已實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模廣泛應(yīng)用，商用車險(xiǎn)未來(lái)形態(tài)是否會(huì)發(fā)生革命性變化呢，近期我們就這個(gè)話題再次與金彪進(jìn)行了一次深入探討，他認(rèn)為理想情況下，商用車ABI將是商用車險(xiǎn)的未來(lái)。

什么是ABI，為什么說它是商用車險(xiǎn)的未來(lái)？

ABI是ADAS-Based Insurance的簡(jiǎn)稱，其中ADAS中文全稱“高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)”，主要是通過各種車載傳感器收集車內(nèi)外的環(huán)境數(shù)據(jù)，從而讓駕駛者能在最快的時(shí)間內(nèi)察覺可能發(fā)生的危險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的措施，以提升駕乘安全性。因此，ABI便是一種基于高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)的車險(xiǎn)。

ADAS是實(shí)現(xiàn)完全自動(dòng)駕駛的必經(jīng)之路，目前其通常包括車道保持系統(tǒng)（LKA）、車道偏離警示系統(tǒng)（LDW）、前向碰撞預(yù)警系統(tǒng)（FCW）、盲區(qū)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)（BSD）等等。自2017年起，《營(yíng)運(yùn)客車安全技術(shù)條件》等多項(xiàng)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)密集出臺(tái)，逐步要求各類商用車輛安裝包含上述系統(tǒng)的ADAS系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)從提示預(yù)警逐步向輔助控制升級(jí)。另外，從2021年5月起，最高車速大于90km/h的牽引車和總質(zhì)量大于等于12000kg的載貨汽車應(yīng)安裝AEBS的規(guī)定實(shí)施，進(jìn)一步為商用車ADAS高安裝率奠定了基礎(chǔ)，并推動(dòng)商用車ADAS系統(tǒng)從后裝向前裝市場(chǎng)邁進(jìn)。

在商用車ADAS快速發(fā)展的當(dāng)下，金彪認(rèn)為發(fā)展商用車ABI有以下幾大優(yōu)勢(shì)：

1）實(shí)現(xiàn)科技降賠，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展

2022年一季度財(cái)險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)9.52%，但與此同時(shí)營(yíng)運(yùn)貨車同比增速僅-2.61%，商用車險(xiǎn)增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于整體車險(xiǎn)增長(zhǎng)。長(zhǎng)年處于虧損狀態(tài)的國(guó)內(nèi)商用車險(xiǎn)行業(yè)，還滋生了高價(jià)保費(fèi)、安全統(tǒng)籌、拒保單交、高風(fēng)險(xiǎn)車型投保難等痛點(diǎn)問題。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)于2021年12月下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保工作的通知》，要求險(xiǎn)企推進(jìn)科技賦能，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量，逐步改善經(jīng)營(yíng)狀況。

發(fā)展商用車ABI是“科技賦能保險(xiǎn)”，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量，打破發(fā)展困局的重要解決方案，商用車ABI借助ADAS直接對(duì)客戶的不良駕駛行為進(jìn)行糾正，并通過數(shù)據(jù)建模分析結(jié)果對(duì)其駕駛行為刻畫描述，還通過安全運(yùn)維服務(wù)使其轉(zhuǎn)化為好客戶。目前，所托瑞安通過搭建“車+云+人”的綜合系統(tǒng)提供全面解決方案，在車端，通過GPS+北斗雙模定位，有效防止軌跡偏移；而基于360全景環(huán)視覺感知系統(tǒng)和圖像深度學(xué)習(xí)算法，識(shí)別并評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)和碰撞風(fēng)險(xiǎn)。在云端，提供了供保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、物流公司安全管理的極具價(jià)值的所托鷹眼ABI評(píng)分。在人端，則通過DMS實(shí)時(shí)追蹤司機(jī)的駕駛行為和精神狀態(tài)，針對(duì)高危行為或疲勞等高危駕駛狀態(tài)，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警和干預(yù)，同時(shí)對(duì)司機(jī)常規(guī)駕駛習(xí)慣、行駛路線、常見風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)方案和效果進(jìn)行全面記錄和評(píng)估。

圖1：所托瑞安智能輔助駕駛系統(tǒng)主要功能

根據(jù)36氪研究院的數(shù)據(jù)顯示，以某險(xiǎn)企2020-2022年安裝所托的智能輔助駕駛系統(tǒng)的商用車承保、理賠數(shù)據(jù)為樣本對(duì)比發(fā)現(xiàn)，安裝所托的智能輔助駕駛系統(tǒng)前后，商用車滿期賠付率由86%降至44%，降低42%。對(duì)于智能輔助駕駛系統(tǒng)使用率超75%的商用車，滿期賠付率約降低47%，同時(shí)預(yù)期賠付率超90%的商用車業(yè)務(wù)滿期賠付率則降低了約123%。

除此之外，通過所托智能輔助駕駛系統(tǒng)還可以記錄事故發(fā)生的全過程，通過毫秒級(jí)的視頻回放和報(bào)文輸出，實(shí)現(xiàn)事故原因復(fù)盤。一方面能幫助險(xiǎn)企厘清事故緣由及責(zé)任，節(jié)約部分查勘理賠成本，減少服務(wù)壓力。同時(shí)險(xiǎn)企也可根據(jù)收集的信息，建立碰撞模型，模擬交通事故，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的保險(xiǎn)反欺詐。

2）衡量商用車實(shí)際賠付風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)

根據(jù)《中國(guó)公路貨運(yùn)安全白皮書2021》的數(shù)據(jù)顯示， 疲勞駕駛、激進(jìn)駕駛等司機(jī)問題為我國(guó)道路貨運(yùn)事故的最主要因素，占比達(dá)37%；其次是裝備因素（指設(shè)備盲區(qū)裝載情況等），占比達(dá)35%；排名第三的是天氣、路況等環(huán)境因素，占比為15%。

商用車ABI在針對(duì)駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上進(jìn)行重點(diǎn)突破，通過準(zhǔn)確衡量駕駛員整體賠付風(fēng)險(xiǎn)高低和高危風(fēng)險(xiǎn)因素，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，并針對(duì)性進(jìn)行歸因分析，科學(xué)有效的糾正，降低事故風(fēng)險(xiǎn)，控制理賠支出。

3）ABI將為傳統(tǒng)車險(xiǎn)過渡到自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)提供支持

隨著自動(dòng)駕駛的不斷演進(jìn)和最終落地，目前的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式將會(huì)受到極大沖擊和挑戰(zhàn)，車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局也會(huì)因此受到改變。根據(jù)麥肯錫發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全面部署自動(dòng)駕駛汽車技術(shù)將使美國(guó)的汽車事故減少90%。由于技術(shù)不完善、法律法規(guī)不健全等多方面的因素，自動(dòng)駕駛汽車的普及將會(huì)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)的L2-L3級(jí)的半自動(dòng)駕駛可能會(huì)是主流方式，這給險(xiǎn)企提供了一定緩沖時(shí)間。

對(duì)此，金彪認(rèn)為險(xiǎn)企需要通過發(fā)展ABI提早積累輔助駕駛狀態(tài)下的車輛風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，為未來(lái)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)的推出打好基礎(chǔ)，避免將來(lái)自動(dòng)駕駛落地后定價(jià)權(quán)旁落。

商用車ABI，該如何落地推廣？

金彪認(rèn)為，發(fā)展商用車ABI不是任何一家公司或者某個(gè)行業(yè)能夠單獨(dú)完成的，需要建立高效共贏的跨界商業(yè)模式，整合保險(xiǎn)公司、主機(jī)廠，設(shè)備技術(shù)商、第三方科技公司和物流車隊(duì)等各類主體加入ABI產(chǎn)業(yè)鏈條中來(lái)。為此金彪倡議盡快開展商用車ABI試點(diǎn)落地。

商用車ABI具有巨大的社會(huì)效益和正外部性，但實(shí)施ABI需要保司前期投入較多的成本，也一定程度影響了ABI的推廣。

近期，所托瑞安推出了商用車鷹眼風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)V1.0，它基于ADAS設(shè)備記錄的司機(jī)駕駛行為尤其是直接碰撞風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合車輛過往保險(xiǎn)理賠（Insurance）信息，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，可提供車輛賠付風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)。系統(tǒng)內(nèi)嵌的“ABI鷹眼模型”所計(jì)算的“ABI評(píng)分”是衡量商用車賠付風(fēng)險(xiǎn)的“度量衡”。

圖2：所托瑞安鷹眼風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)V1.0——ABI評(píng)分

所托ABI鷹眼模型基于ADAS設(shè)備采集數(shù)據(jù)，高精度、全方位的對(duì)車輛行駛數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)狀態(tài)、駕駛員狀態(tài)及操作等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄和整理。模型字段分為8大類，42個(gè)子類、600+駕駛行為特征；不同子類和特征進(jìn)行細(xì)分和衍生、交互組合；入模變量超過1000個(gè)。

圖3：所托瑞安ABI鷹眼模型主要使用字段

在訪談的最后，金彪表示最近鷹眼風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)V1.0已經(jīng)陸續(xù)收到一些合作客戶的申請(qǐng)?jiān)囉茫壳耙褳榭蛻糸_通系統(tǒng)試用賬戶。

關(guān)于所托鷹眼風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)客戶使用結(jié)果反饋，所托瑞安商用車ABI選取了哪些特征因子建模以及所托瑞安在ABI推動(dòng)中遇到哪些問題和采取了怎樣的解決方案，我們將在后續(xù)報(bào)道中為大家一一揭曉。

彪哥簡(jiǎn)介：金彪，1971年出生。北美產(chǎn)險(xiǎn)精算協(xié)會(huì)正精算師、美國(guó)精算學(xué)院成員，并獲得美國(guó) Franklin& Marshall College數(shù)學(xué)和化學(xué)雙專業(yè)本科學(xué)歷。歷任東京海上保險(xiǎn)北美副總裁兼總精算師、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總精算師、美國(guó)VERISK/ISO副總裁、慕尼黑再保險(xiǎn)大中華區(qū)非壽險(xiǎn)首席核保總監(jiān)。自2021年4月加入所托瑞安，擔(dān)任首席創(chuàng)新官，目前主要負(fù)責(zé)公司保險(xiǎn)項(xiàng)目管理和創(chuàng)新業(yè)務(wù)孵化，并帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)開展商用車ABI方面探索研究和落地應(yīng)用。