人類已經(jīng)無(wú)法阻止人工智能的腳步了，硅谷技術(shù)大拿當(dāng)然不會(huì)放過(guò)時(shí)下最賺錢的領(lǐng)域——金融。當(dāng)人工智能進(jìn)入金融行業(yè)，在此化學(xué)反應(yīng)中，金融領(lǐng)域?qū)?huì)發(fā)生怎樣的變化……

　　收到一個(gè)銀行詢問(wèn)是否需要辦理信用卡賬單分期的詢問(wèn)電話，也許對(duì)一些人是不堪其擾的垃圾信息，好感度降低;而對(duì)另一些人而言，可能是一個(gè)解決困境的完美方案。在過(guò)去的幾年，商業(yè)銀行開(kāi)始挖掘以“用戶”為中心的“大數(shù)據(jù)”資源，并以此為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)更貼近用戶的應(yīng)用和服務(wù)模式。

　　5年前，傳統(tǒng)支付被互聯(lián)網(wǎng)撬開(kāi)了一個(gè)口子，于是互聯(lián)網(wǎng)金融就鉆進(jìn)來(lái)了。今天，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、高速變化的市場(chǎng)、同質(zhì)化的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及客戶對(duì)服務(wù)越來(lái)越高的期許，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始思考如何提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，找到下一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)。能夠幫助企業(yè)提高效率的人工智能，開(kāi)始成為金融行業(yè)的“最強(qiáng)大腦”，而此時(shí)很多行業(yè)對(duì)待AI還是持觀望態(tài)度。

　　AI在金融領(lǐng)域的接受度與發(fā)展速度遠(yuǎn)超其它行業(yè)，除了市場(chǎng)需求以及金融行業(yè)本身就擁有比較鮮明的科技屬性外，還有一個(gè)重要的原因，就是“大數(shù)據(jù)”。客戶數(shù)據(jù)相對(duì)完整和可量化的金融行業(yè)，數(shù)據(jù)也是其最大的資產(chǎn)之一，而人工智能能夠讓金融機(jī)構(gòu)更懂得如何使用數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)流動(dòng)起來(lái)，最終發(fā)揮出銀行現(xiàn)有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的最大價(jià)值。

　　解決方案已成金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)裝備

　　基于數(shù)據(jù)進(jìn)行精細(xì)化管理，不僅僅是金融機(jī)構(gòu)為擴(kuò)展和深挖客戶群體、提高用戶滿意度做出的業(yè)務(wù)改進(jìn)，更是降低成本、創(chuàng)造出更多商業(yè)利潤(rùn)的核心所在。如何在億萬(wàn)級(jí)的交易中主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶的潛在真實(shí)需求?找到有價(jià)值的數(shù)據(jù)并為決策提供依據(jù)?金融機(jī)構(gòu)對(duì)此也在不斷探索。像第四范式這樣的人工智能技術(shù)與服務(wù)提供商，就發(fā)現(xiàn)了這一需求并率先切入這個(gè)領(lǐng)域，利用其國(guó)際頂尖的AI技術(shù)，幫助更多的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)完成互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型，進(jìn)行更合理的決策。

　　目前第四范式基于機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的大數(shù)據(jù)建模，可以提供的服務(wù)包括風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、賬單分期、精準(zhǔn)營(yíng)銷、個(gè)性化產(chǎn)品推薦等解決方案。精確分析客戶數(shù)據(jù)為其匹配最合適的產(chǎn)品、促銷方式，可以降低營(yíng)銷成本，同時(shí)由系統(tǒng)輔助營(yíng)銷方案的制定，業(yè)務(wù)人員可以更關(guān)注于產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并能夠基于歷史營(yíng)銷數(shù)據(jù)持續(xù)地優(yōu)化營(yíng)銷方案。而在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面，第四范式面對(duì)千萬(wàn)量級(jí)的銀行儲(chǔ)蓄客戶，基于其資產(chǎn)配置、產(chǎn)品開(kāi)通、操作習(xí)慣、消費(fèi)記錄等數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)其行外資產(chǎn)從而用于額度配置，效果提升能達(dá)到50%。

　　目前第四范式服務(wù)的都是業(yè)內(nèi)頂尖的金融機(jī)構(gòu)。雖然已經(jīng)獲得全球頂尖投資機(jī)構(gòu)紅杉資本與創(chuàng)新工場(chǎng)的投資，但第四范式對(duì)外一直保持低調(diào)。第四范式創(chuàng)始人、CEO，ACM國(guó)際競(jìng)賽全球總冠軍，也曾是中國(guó)最成功的機(jī)器學(xué)習(xí)系統(tǒng)總設(shè)計(jì)師戴文淵先生表示：“我們團(tuán)隊(duì)數(shù)十年來(lái)一直在做一件事情——深耕人工智能領(lǐng)域。經(jīng)歷了AI從不可能到可能再到如今的引爆，我們都專注于如何做更好的人工智能，讓人工智能提供更好的服務(wù)。我們從來(lái)沒(méi)有想過(guò)人工智能的風(fēng)口什么時(shí)候會(huì)來(lái)，第四范式看到的從來(lái)都不是風(fēng)口，而是AI的力量。”

第四范式創(chuàng)始人：首席科學(xué)家楊強(qiáng)院士和首席執(zhí)行官戴文淵

　　平臺(tái)級(jí)產(chǎn)品或成金融機(jī)構(gòu)商業(yè)套件

　　盡管基于AI的解決方案已成金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)裝備，但發(fā)展也會(huì)受制于人才與技術(shù)壁壘。“十年以后人工智能可能會(huì)介入世界上大部分的金融交易。”這是出自Aidyia
首席科學(xué)家、人工智能學(xué)會(huì)主席Ben
Goertzel的一句話。可以想象，未來(lái)銀行的核心很可能將會(huì)演變成模型之間的比拼，金融領(lǐng)域急需引入人工智能來(lái)解決當(dāng)下迫切的業(yè)務(wù)需求，以及應(yīng)對(duì)未來(lái)的潛在競(jìng)爭(zhēng)。

　　解決AI的技術(shù)壁壘、高研發(fā)投入及使用成本，亟需一個(gè)平臺(tái)級(jí)產(chǎn)品，將越來(lái)越多的行業(yè)需求與AI尖端技術(shù)精準(zhǔn)對(duì)接。第四范式近期發(fā)布的先知平臺(tái)，就是一個(gè)面向應(yīng)用者的AI開(kāi)發(fā)平臺(tái)。先知將稀缺的AI人才、科研高度與實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，封裝到一個(gè)產(chǎn)品中，成為企業(yè)的商業(yè)套件，每個(gè)業(yè)務(wù)人員都能在先知平臺(tái)上擁有人工智能的能力。先知平臺(tái)能夠免去諸如“數(shù)據(jù)清洗”“、“特征變換”等過(guò)于專業(yè)又特別耗時(shí)的AI研發(fā)步驟，這樣金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員就不須要花費(fèi)數(shù)年時(shí)間學(xué)習(xí)如何構(gòu)造自有AI系統(tǒng)。有了先知后，他們自己就可以在先知平臺(tái)上定義目標(biāo)、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，用第四范式的獨(dú)有算法自動(dòng)做出解決方案，去完成這些過(guò)去需要非常優(yōu)秀的數(shù)據(jù)科學(xué)家才能完成的工作。

　　第四范式希望用一個(gè)基于人工智能產(chǎn)生數(shù)據(jù)分析能力的先進(jìn)生產(chǎn)力(平臺(tái)性產(chǎn)品)，幫助金融機(jī)構(gòu)孵化出圍繞各種業(yè)務(wù)條件的智能數(shù)據(jù)應(yīng)用，并能把過(guò)去需要頂尖數(shù)據(jù)科學(xué)家3-6個(gè)月才能完成的工作量縮短到幾天，從而實(shí)現(xiàn)效率和業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率雙向快速增長(zhǎng)。

第四范式創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官戴文淵，創(chuàng)新工場(chǎng)董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李開(kāi)復(fù)，紅杉資本全球執(zhí)行合伙人沈南鵬，第四范式聯(lián)合創(chuàng)始人、首席科學(xué)家楊強(qiáng)院士

　　信用卡差異化定價(jià) 是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇

　　金融領(lǐng)域要解決的最核心的問(wèn)題之一就是“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”。過(guò)去，金融行業(yè)信用卡貸款利率執(zhí)行的是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但每個(gè)人的信用不同，壞帳風(fēng)險(xiǎn)各有差異，這種“一刀切”的做法其實(shí)并不能兼顧到每個(gè)人的體驗(yàn)。今年的4月15日，央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，通知中確定了明年信用卡的貸款利率會(huì)放開(kāi)市場(chǎng)化，同時(shí)將配套放開(kāi)信用卡透支計(jì)結(jié)息方式、對(duì)溢繳款是否計(jì)息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制。這一通知的發(fā)布，也預(yù)示了銀行信用卡差異化定價(jià)之爭(zhēng)，相信不久之后銀行對(duì)不同用戶的差異化定價(jià)能力將成為剛需。

　　然而，面對(duì)信用卡利率開(kāi)放的挑戰(zhàn)，一些金融企業(yè)還沒(méi)有構(gòu)建起基于大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行信用卡定價(jià)的能力，這也給了戴文淵切入“信用卡定價(jià)”業(yè)務(wù)提供了可能。第四范式的差異化定價(jià)技術(shù)主要是基于大數(shù)據(jù)和人工智能預(yù)測(cè)——通過(guò)銀行內(nèi)部和第三方征信機(jī)構(gòu)提供的海量老顧客的消費(fèi)特征和信用習(xí)慣數(shù)據(jù)，例如:年齡、教育程度、消費(fèi)品類等，人工智能系統(tǒng)會(huì)推算出大約5000萬(wàn)個(gè)標(biāo)簽作為參考值。新用戶來(lái)貸款，系統(tǒng)會(huì)用這些標(biāo)簽與他的個(gè)人信息做比對(duì)，來(lái)預(yù)測(cè)他的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并做出差異化的定價(jià)。

　　目前，第四范式正在與幾家股份制商業(yè)銀行合作進(jìn)行差異化定價(jià)的測(cè)試。結(jié)果表明，差異化利率定價(jià)將成為銀行新的創(chuàng)收點(diǎn)。

　　關(guān)于第四范式

　　第四范式是國(guó)際領(lǐng)先的人工智能技術(shù)與服務(wù)提供商、遷移學(xué)習(xí)領(lǐng)先行業(yè)10年的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)應(yīng)用創(chuàng)新者。第四范式具備國(guó)際先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)的預(yù)測(cè)與挖掘，揭示出數(shù)據(jù)背后的規(guī)律，從而幫助企業(yè)提升效率、降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得更大的商業(yè)價(jià)值。第四范式致力于利用技術(shù)變革和應(yīng)用創(chuàng)新，研發(fā)惠及業(yè)界的產(chǎn)品，團(tuán)隊(duì)目前已為金融、電信、互聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)行業(yè)打造了百余個(gè)人工智能的行業(yè)應(yīng)用。