人身險預(yù)定利率下調(diào),是近幾個月保險行業(yè)的熱門話題。從短期看,消費者需求或需一定時間修復(fù),而從長期看,由于消費者的資產(chǎn)配置需求長期存在,故帶有強制儲蓄功能的保險產(chǎn)品仍有望保持價值發(fā)展牽引地位。
對此,梧桐樹保險研究院指出,預(yù)定利率的下調(diào)有助于激發(fā)行業(yè)活力,減少利差損帶來的風險,聚焦下調(diào)之后的優(yōu)勢產(chǎn)品,能提供綜合性風險解決方案的分紅型保險有望填補后“3.0%時代”的產(chǎn)品空白。
“如何滿足消費者的新需求變化”是擺在各個險企面前的新問題。在此背景下,中意人壽在原有的產(chǎn)品矩陣上不斷尋求突破創(chuàng)新,以滿足消費者多樣化的資產(chǎn)管理需求,其重磅推出的一生中意終身壽險(分紅型)[以下簡稱“一生中意(分紅型)”]能幫助消費者以確定的增長抵御相對不確定的市場變化,實現(xiàn)資產(chǎn)價值和生命價值的雙重守護。
據(jù)悉,目前在梧桐樹保險經(jīng)紀熱銷的一生中意終身壽險(分紅型)自上線以來便廣受好評,憑借可滿足消費者對人身保障和家庭資產(chǎn)配置多重需求的產(chǎn)品優(yōu)勢,獲評2022-2023“金口碑”年度壽險保障產(chǎn)品。該評選活動是由《中國銀行保險報》聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心、復(fù)保科技共同推出,以高含金量備受行業(yè)推崇。
退可守:有效保額逐年遞增,驅(qū)動現(xiàn)金價值增長
據(jù)梧桐樹保險規(guī)劃師介紹,一生中意終身壽險(分紅型)是一款帶分紅性質(zhì)的增額壽險,核心功能在于身故/全殘保障,而由于增額終身壽險的有效保額逐年遞增,同時驅(qū)動現(xiàn)金價值增長,因此也兼具了資產(chǎn)規(guī)劃功能。
相比一般的增額終身壽險,一生中意(分紅型)的有效保額分為基本保額與分紅保額兩個部分?；颈ｎ~每年按照3.5%的復(fù)利遞增,為消費者提供確定、持續(xù)增長的身價保障;分紅保額則是浮動不定的,可以逐年積累,也可能為0。
梧桐樹保險規(guī)劃師以30歲男性,躉交50萬為例進行演示:
單看保證利益部分,現(xiàn)價第5年超過已交保費。如果算上演算中的分紅,現(xiàn)價第4年就能實現(xiàn)反超,并在第21年實現(xiàn)翻倍。在持續(xù)增長的現(xiàn)金價值基礎(chǔ)上,消費者還可通過申請減保領(lǐng)取部分現(xiàn)價,不管是提前規(guī)劃人生關(guān)鍵時期的剛性支出,還能有效應(yīng)對預(yù)期之外的彈性需求。(注:以上紅利利益演示是基于中意人壽的精算及其他假設(shè),不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績,也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期,保單的紅利分配是不確定的,實際紅利按當年公司的公布派發(fā)。)
值得一提的是,一生中意(分紅型)的減保規(guī)則較為寬松,每個保單年度內(nèi)累計申請減少的基本保險金額之和不得超過本合同生效時基本保險金額的20%,減額后的基本保險金額不得低于申請減額時規(guī)定的最低基本保險金額。這也就意味著,消費者能夠更加靈活地規(guī)劃全生命周期,穩(wěn)住家庭壓艙石。
進有度:保司實力雄厚,資產(chǎn)增長或添驚喜
前面提到,保單的分紅利益與保險公司的實際經(jīng)營情況息息相關(guān),就一般消費者而言,想較準確地判斷承保公司的實力,可以從“過往”和“未來”兩個時間周期去分析。
“過往”是看保險公司的歷史分紅實現(xiàn)率,若比率高于100%,則表示實際派發(fā)的金額高于建議書演示的預(yù)期金額,反之亦然;“未來”可以理解為保險公司的“硬實力”指標,例如風險評級、股東背景、入選《財富》世界500強等。
據(jù)一生中意終身壽險(分紅型)的承保保司“中意人壽”官網(wǎng)公開披露的信息顯示,中意人壽成立于2002年,是中國入世后首批獲準成立的中外合資保險公司。中方股東中油資本是A股市場持有金融牌照較為齊全的綜合性金融業(yè)務(wù)上市公司;外方股東忠利保險集團,在《財富》雜志2022年世界500強中列第72位。
此外,官網(wǎng)披露的中意人壽過往分紅產(chǎn)品在2022年的分紅實現(xiàn)率,都達到了100%及以上,這也為一生中意(分紅型)夯實分紅價值,與消費者共享發(fā)展紅利提供了有力支撐。
△圖源:中意人壽官網(wǎng)
“今年初,原銀保監(jiān)會發(fā)布《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》,監(jiān)管政策有效落地,進一步提升了分紅產(chǎn)品的信息透明度,讓消費者在選購分紅險時有相對具象化的參考指標,更有利保護消費者的合法權(quán)益?！蔽嗤浔ｋU規(guī)劃師表示。
以主險攜萬能賬戶,打造“資金”第二增長極
若消費者想進一步筑高“資金城墻”,一生中意終身壽險(分紅型)的消費者還可附加萬能賬戶“鑫意鎖萬能險”,打造“資金”第二增長極,當保單總利益將進入萬能賬戶后,在守住確定性保障的基礎(chǔ)上,為消費者實現(xiàn)更大程度上的未來資產(chǎn)增值。
綜合來看,一生中意終身壽險(分紅型)建立了終身護航的長效機制,輔以可期的保額分紅+萬能賬戶錦上添花,對具有中長期資產(chǎn)規(guī)劃需求的消費者頗具吸引力。梧桐樹保險規(guī)劃師預(yù)計:“以‘一生中意(分紅型)’為代表的增額終身壽險將會帶動人身險行業(yè)維持較快增速,帶動人身險資產(chǎn)長期持續(xù)增長!”
