我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展駛?cè)肓丝燔嚨溃瑐鹘y(tǒng)金融服務(wù)模式已難以匹配新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，這對(duì)金融科技等行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置提出了更高要求。

目前，銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)有了完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，然而金融科技、保險(xiǎn)科技行業(yè)還處在探索階段，隱藏著競(jìng)爭(zhēng)無序、泄露數(shù)據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)。專家表示，其實(shí)還是相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系、法律法規(guī)尚不健全的原因。

央行等四部門日前發(fā)布了《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》(下稱：《規(guī)劃》)提出，加強(qiáng)金融科技、保險(xiǎn)科技標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，強(qiáng)調(diào)厘清科技服務(wù)與金融業(yè)務(wù)邊界，同時(shí)要求加強(qiáng)保險(xiǎn)科技標(biāo)準(zhǔn)供給，支持新技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范應(yīng)用。

此前監(jiān)管層面多次強(qiáng)調(diào)要加快打造包容審慎的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，而行業(yè)規(guī)范化、法治化，不僅利于解決存在的漏洞，也可賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，未來也將有助于機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。

強(qiáng)調(diào)厘清科技服務(wù)與金融業(yè)務(wù)邊界

《規(guī)劃》指出，要穩(wěn)步推進(jìn)金融科技標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，系統(tǒng)完善金融數(shù)據(jù)要素標(biāo)準(zhǔn)，健全金融信息基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化金融網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)防護(hù)，推進(jìn)金融業(yè)信息化核心技術(shù)安全可控標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，穩(wěn)妥推進(jìn)法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)研制。

“堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)嚴(yán)格隔離，厘清科技服務(wù)與金融業(yè)務(wù)邊界，防范借科技名義違法違規(guī)從事金融業(yè)務(wù)。”《規(guī)劃》明確提到。此外，要加強(qiáng)云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)等標(biāo)準(zhǔn)研制和有效應(yīng)用，引領(lǐng)金融科技規(guī)范健康發(fā)展。深入實(shí)施金融科技發(fā)展指標(biāo)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，為自律組織實(shí)時(shí)發(fā)布發(fā)展指數(shù)提供支撐。推動(dòng)金融領(lǐng)域科技倫理治理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)。加快實(shí)施函證數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)函證數(shù)字化穩(wěn)步發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)看來，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的金融服務(wù)確實(shí)存在缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的問題。

實(shí)際上，去年3月，央行就發(fā)布公告稱“所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，包括在網(wǎng)站、App、宣傳海報(bào)等渠道營(yíng)銷時(shí)，也應(yīng)以明顯的方式展示。并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯?！?/p>

但現(xiàn)實(shí)中，仍有部分機(jī)構(gòu)未在營(yíng)銷渠道明顯披露年化利率，存在著各種各樣的貸款利率標(biāo)注方式，比如日利率、周利率、月利率等，其實(shí)很多消費(fèi)者并不清楚這些貸款利率的真實(shí)含義，導(dǎo)致金融消費(fèi)者負(fù)債成本增加。

也有不少信貸產(chǎn)品在展示界面標(biāo)注的年利率為“低至”，但實(shí)際利率遠(yuǎn)高于其展示水平，高于18%、甚至高于24%產(chǎn)品仍然存在。另有部分商品分期業(yè)務(wù)還把貸款成本包裝轉(zhuǎn)化成商品價(jià)差，對(duì)于不熟悉產(chǎn)品的用戶，非常容易形成混亂認(rèn)知。還有部分金融科技業(yè)務(wù)存在缺乏標(biāo)準(zhǔn)合同指引，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，也缺乏標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范。

業(yè)內(nèi)人士表示，金融科技標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程加速推動(dòng)，將利于相關(guān)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)合規(guī)化，包括信息獲取、信息披露、投訴與糾紛處理上，將擁有更標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)和規(guī)范。

保險(xiǎn)科技行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化亟需推進(jìn)

近年來，得益于信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)和政策層面對(duì)于金融科技的規(guī)范引導(dǎo)，我國(guó)的保險(xiǎn)科技成果顯著。自2018年以來，無論是保險(xiǎn)業(yè)信息技術(shù)的投入還是保險(xiǎn)科技的總體融資規(guī)模，均屢創(chuàng)新高。

行業(yè)在飛速發(fā)展的同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)科技應(yīng)用重營(yíng)銷、輕服務(wù)，重收益、輕風(fēng)險(xiǎn)等問題突出，存在諸多安全性風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)需求的牽引下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技建設(shè)呈現(xiàn)碎片化、應(yīng)急化，缺乏整體性和系統(tǒng)性思維；再次，保險(xiǎn)科技應(yīng)用智能化還不成熟，智能化僅限于特定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，尚未與各個(gè)產(chǎn)業(yè)行業(yè)深度融合，形成保險(xiǎn)生態(tài)；最后，保險(xiǎn)科技應(yīng)用面臨諸多安全性問題，如數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)倫理、隱私保護(hù)等。

作為金融科技在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，保險(xiǎn)科技的標(biāo)準(zhǔn)化勢(shì)在必行?！兑?guī)劃》要求加強(qiáng)保險(xiǎn)科技標(biāo)準(zhǔn)供給，支持新技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范應(yīng)用。

在保險(xiǎn)科技標(biāo)準(zhǔn)化探索方面，近期，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)行業(yè)基于容器的云計(jì)算平臺(tái)架構(gòu)》《面向保險(xiǎn)行業(yè)的微服務(wù)架構(gòu)技術(shù)能力要求》《保險(xiǎn)行業(yè)基于容器的云計(jì)算平臺(tái)成熟度模型》《保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用開發(fā)的微服務(wù)架構(gòu)成熟度模型》四項(xiàng)保險(xiǎn)行業(yè)云計(jì)算相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

“相對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，保險(xiǎn)科技的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)尚在探索之中，需要監(jiān)管、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)科技公司的共同努力，構(gòu)建‘政府+市場(chǎng)’的雙向供給機(jī)制”。力碼科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼晨躍科技CEO馬經(jīng)緯表示，加強(qiáng)保險(xiǎn)科技標(biāo)準(zhǔn)供給，不但有助于規(guī)范新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范應(yīng)用，預(yù)防和減少金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也能推動(dòng)和建設(shè)具有產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)設(shè)施性質(zhì)的數(shù)字化保險(xiǎn)生態(tài)平臺(tái)，緩解廣大保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者“各自為政”的局面。

以力碼科技為例，依托技術(shù)創(chuàng)新將保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理流程模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化，推進(jìn)保險(xiǎn)科技標(biāo)準(zhǔn)供給。截至目前，已經(jīng)推出標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)SaaS模塊上百個(gè)，進(jìn)一步彌補(bǔ)了中小中介公司數(shù)字治理的短板。

此外，對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)交流合作等問題，《規(guī)劃》要求制定保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)信息交互標(biāo)準(zhǔn)，加大與交通地理、醫(yī)療衛(wèi)生、社保等領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化交流合作力度，促進(jìn)跨行業(yè)融合標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展。