?經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 “當(dāng)然，目前的健康險市場還有一些值得關(guān)注的潛在機(jī)會，比如護(hù)理險、癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移保險、老年醫(yī)療險等。”
作為2020年現(xiàn)象級產(chǎn)品，城市普惠型醫(yī)療險仍然在如火如荼的推進(jìn)中，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，一兩年內(nèi)可能會在全國各地呈現(xiàn)全面開花局面。
作為保費增長的一批黑馬，健康險成了保險行業(yè)的關(guān)鍵詞，對于健康險發(fā)展的下一步，是否還會有爆款出現(xiàn)？12月24日在接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者采訪時，水滴公司總精算師滕輝做出了上述判斷。
滕輝曾經(jīng)參與過眾安保險籌備并擔(dān)任精算負(fù)責(zé)人，針對電商賣家的“眾樂寶”、引爆百萬醫(yī)療產(chǎn)品的 “尊享e生”等產(chǎn)品的開發(fā)均由其主導(dǎo)。2019年，滕輝加入水滴保險任總精算師，對于健康險的發(fā)展，滕輝有著怎樣的思考，經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者對其進(jìn)行了專訪。
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：2020年，惠民保成為保險行業(yè)內(nèi)的現(xiàn)象級產(chǎn)品，其迅速走紅的原因有哪些？
滕輝：惠民保不是今年才出現(xiàn)的，最早是2015年深圳推出的“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險”，直到2019年南京、廣州、珠海、佛山等城市才先后推出惠民保。今年惠民保變得火爆，主要還是政策與市場共同作用的結(jié)果。
今年3月，《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》發(fā)布后，政策鼓勵地方政府發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療商業(yè)保險，構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系，所以我們看到很多城市都是由醫(yī)保局指導(dǎo)，保險公司、保險經(jīng)紀(jì)平臺以及第三方醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同參與推出惠民保。
市場方面，商業(yè)保險公司和保險經(jīng)紀(jì)平臺參與惠民保的積極性很高，大家都在尋找下一個像百萬醫(yī)療險這樣的爆款產(chǎn)品。惠民保的價格低、投保門檻低，免賠額比百萬醫(yī)療險高，基于之前幾個城市的惠民保運營情況，即便虧損，但基于獲客的目的各方機(jī)構(gòu)都爭相進(jìn)入。
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：惠民保對健康險行業(yè)帶來了哪些影響？
滕輝：惠民保是一款低保費、高保額的商業(yè)醫(yī)療險，對于構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系肯定有幫助，減輕大病患者的支付壓力。
其次，惠民保有助于保險的用戶教育。很多老百姓都覺得有基本醫(yī)保就夠了，現(xiàn)在各地都在推廣惠民保，會讓更多人在了解惠民保的同時，主動了解商業(yè)醫(yī)療險。而且，惠民保的線上投保、線上理賠等流程與其他商業(yè)醫(yī)療險是一樣的，購買和使用過惠民保的用戶，會對互聯(lián)網(wǎng)保險的投保、理賠流程更加熟悉，這也會起到教育和培養(yǎng)用戶的效果，從而推動用戶向百萬醫(yī)療險、重疾險等其他商業(yè)健康險的轉(zhuǎn)化。
其實還有一個很重要的影響，惠民保是一款商業(yè)保險產(chǎn)品，但在很多地方是由醫(yī)保局指導(dǎo)的，這有利于加快商業(yè)保險與醫(yī)保體系、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的連接。從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)醫(yī)療險要實現(xiàn)更大的發(fā)展，必須要與醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)保體系有更深入的打通。
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：近兩年來，健康險成為保險行業(yè)保費增長的一匹黑馬，在即將到來的2021年，你預(yù)計健康險行業(yè)會有哪些熱點？
滕輝：明年健康險最值得關(guān)注的熱點之一就是重疾險。
《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》將在明年1月31日后正式實施，甲狀腺癌變成分級賠付，一些甲狀腺癌被剔除出重疾保障范圍，這個對于重疾險產(chǎn)品的影響非常大，因為以往重疾險的理賠中，甲狀腺癌的占比是最高的，現(xiàn)在一部分被劃為輕癥，涉及到這部分的重疾險賠付成本勢必會明顯下降。從目前我們接觸到的公司來看，相當(dāng)多的公司將重疾險作為2021年的業(yè)務(wù)發(fā)展重點。
另外，面向老年群體的健康險是明年另一個熱點。近兩年，市面上已經(jīng)有不少老年人也可以投保的重疾險、老年醫(yī)療險，積累了一定的數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品設(shè)計、精算定價和完善風(fēng)控機(jī)制提供了基礎(chǔ)。目前，很多向老年群體銷售的健康險只是放寬了投保年齡和健康狀況的限制，并不是專門為老年人開發(fā)的專屬健康險，而且保費也較高，明年預(yù)計會有更多更細(xì)分的專屬老年群體的保險產(chǎn)品推向市場，保費也會有差異化，有進(jìn)一步降低的可能。
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：不難看出，健康險保費雖然增長迅速，但行業(yè)競爭也日趨白熱化，面對競爭，水滴做了哪些新的嘗試？
滕輝：產(chǎn)品供給方面，水滴保險商城堅持圍繞普惠保障這個大方向探索：首先是降低用戶投保門檻，減輕用戶支付壓力。比如今年我們上線了一年期的重疾險產(chǎn)品，用戶還可以選擇月交。相對于長期重疾險產(chǎn)品，交費金額更低，用戶可以根據(jù)自己的資金狀況靈活安排，另外讓用戶在給付型保險產(chǎn)品方面也有了更多選擇和保障的疊加。
其次，我們今年聯(lián)合保險公司推出了多款保障老年群體和帶病群體的險種。比如老年惡性腫瘤保險，投保年齡從50歲開始，最高可到75歲，最高保障到85周歲，三高和糖尿病患者也可以投保。
另外，我們今年在產(chǎn)品組合方面進(jìn)行了不少嘗試。針對同一類用戶的不同場景下的保障需求，把產(chǎn)品打包在一起，讓用戶用更優(yōu)惠的價格購買。比如針對少兒群體的組合險，把百萬醫(yī)療險和意外險組合在一起，提供更全面的保障。
此前很少有專門針對線上用戶開發(fā)的純線上的健康險產(chǎn)品。
但是我們看到，今年疫情期間互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)得到了快速發(fā)展，使用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)的用戶越來越多，于是我們聯(lián)合眾安上線了一款互聯(lián)網(wǎng)門診險，每年保費300元，用戶可以在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院完成在線問診、開方、配藥的全流程動作，藥品由快遞配送到家，藥費由保險公司直付70%，單次最高賠付1000元，每年最多賠付12次，這是一款完全服務(wù)于線上用戶的互聯(lián)網(wǎng)門診險，在行業(yè)里是不多見的。
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：作為一個互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，產(chǎn)品供給是不是越多越好？在保險產(chǎn)品開發(fā)方面平臺可以發(fā)揮什么價值？
滕輝：保險是一種相對比較復(fù)雜的產(chǎn)品，我們的經(jīng)驗是平臺上的產(chǎn)品品類越多越好，每個品類里面的產(chǎn)品數(shù)量越少越好。
對于大多數(shù)用戶來說，很難去對比兩款同類型保險產(chǎn)品究竟有哪些區(qū)別，因此同一個品類的保險產(chǎn)品，并不是數(shù)量越多越好，這會進(jìn)一步加大用戶選擇的難度。但是，不同品類的保險產(chǎn)品適用的場景和用戶都不同，所以品類越豐富越好，提供給用戶全面的保障。
水滴保險商城是保險經(jīng)紀(jì)平臺。保險經(jīng)紀(jì)對于用戶的價值，很重要的一個方面就是幫助用戶挑選性價比高，最合適用戶的保險產(chǎn)品，水滴保險商城一直就采用嚴(yán)選的模式，根據(jù)平臺用戶的特點來選擇合適的產(chǎn)品。
產(chǎn)品開發(fā)方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢在于數(shù)據(jù)。我們在保險的營銷、咨詢、購買、理賠、續(xù)保等各個環(huán)節(jié)每天都有大量的數(shù)據(jù)產(chǎn)生，我們的技術(shù)團(tuán)隊可以對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析，能夠?qū)τ脩粜枨蠛土?xí)慣有更加全面和準(zhǔn)確的認(rèn)識，尤其是互聯(lián)網(wǎng)上購買保險的用戶。
保險產(chǎn)品開發(fā)并不是閉門造車，而是要基于對用戶的了解和洞察。我舉個例子，水滴保險商城的很多用戶都來自于三線和三線以下的城市，他們?nèi)绻剂舜蟛。鄶?shù)人會選擇到省會城市或北上廣來治療，這就涉及到異地就醫(yī)的報銷和交通費用。因此，我們在與保險公司定制百萬醫(yī)療險2020版的時候，一定要把異地就醫(yī)的交通費用報銷加進(jìn)去，異地報銷的比例也要提高，因為這是基于用戶的真實需求。
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：保險產(chǎn)品在研發(fā)過程中會有哪些難點？
滕輝：保險產(chǎn)品的研發(fā)本身并不難。從精算定價角度來說，基于歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合經(jīng)營數(shù)據(jù)就可以進(jìn)行計算，一款新的保險產(chǎn)品面市后，大概有多少用戶投保，出險的概率有多大，在出險的情況下理賠金額有多少。有些這些條件之后，就可以算出一個大體的賠付成本，在賠付成本的基礎(chǔ)上，加上保險公司的利潤、運營成本、營銷成本，就是保險產(chǎn)品在終端的銷售價格。
但是，保險產(chǎn)品的專業(yè)性很強(qiáng)，條款又較為復(fù)雜，用戶很難自主選擇和決策，所以保險市場仍是渠道為王。比如百萬醫(yī)療險這樣的產(chǎn)品，性價比很高，但是如果沒有互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過線下代理人就很難賣，因為客單價低，線下的保險代理人一定會優(yōu)先推介客單價高，傭金高的產(chǎn)品。
所以，保險產(chǎn)品的研發(fā)難點在于，如何設(shè)計合適且用戶認(rèn)可的保險責(zé)任和產(chǎn)品形態(tài)，并定出一個用戶、保險公司、平臺三方都可接受的價格，這就需要結(jié)合場景、渠道、用戶等各方面因素。一款新的保險產(chǎn)品研發(fā)出來，條款、費率都是公開的，其他公司或平臺要跟進(jìn)和模仿非常簡單，但這個產(chǎn)品在A平臺賣得好，B平臺照著抄一個，未必就能賣得好，因為它只適合A平臺的場景和用戶。
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：在健康險市場的激烈競爭中，有哪些機(jī)會？
滕輝：健康險市場是很細(xì)分的，不同年齡，不同地域，不同收入水平的人群對于健康險的需求都有差異，很難出現(xiàn)一款產(chǎn)品能夠適用于絕大部分人，所以更理想的狀態(tài)是整個健康險市場的產(chǎn)品供給進(jìn)一步豐富和完善，而不是通過少數(shù)幾個爆款產(chǎn)品來推動。
當(dāng)然，目前的健康險市場還有一些值得關(guān)注的潛在機(jī)會，比如護(hù)理險、癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移保險、老年醫(yī)療險等。隨著老齡人口的增加，這些產(chǎn)品未來有很大發(fā)展空間，如果未來有相關(guān)的利好政策出臺，或者探索出一些新的模式，完全有可能成為健康險行業(yè)的下一個熱點。
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：未來健康險有望在哪些方面取得突破？
滕輝：突破不僅是聚焦在產(chǎn)品層面，還有可能是模式和思維的突破。
保險行業(yè)的利潤來源于死差、利差、費差，有沒有可能創(chuàng)造出新的利潤來源？以商業(yè)醫(yī)療險來說，如果只看到死差，那一定是盡可能吸引健康人群的來投保，這樣才能少賠甚至不賠，另一方面盡可能把已經(jīng)患病的人群、患病風(fēng)險高的人群排除在投保范圍之外，必然導(dǎo)致越需要保障的人群，越是得不到保障。
改變這種局面，或許就需要突破固有思維，為保險行業(yè)創(chuàng)造新的利潤來源。現(xiàn)在已經(jīng)有平臺往這個方向探索，水滴今年啟動了好藥付業(yè)務(wù)，也是希望能夠聚集更多的支付方，形成足夠大的規(guī)模，探索新的收入來源，為醫(yī)療險創(chuàng)造出更多的發(fā)展空間。
