一場疫情將科技創新推向史無前例的高潮。從“去金融化”的螞蟻集團、京東數科等互聯網金融巨頭沖刺科創板上市到國家加碼投入科技建設，科技作為驅動金融、實體數字化轉型的底層支撐，顯然成為當下最硬核的“風口”。
科技引領的產業數字化革命已至，核心邏輯在于政策與產業新增長動能的釋放。近期，習近平總書記在經濟社會領域專家座談會上明確指出，“實現高質量發展，必須實現依靠創新驅動的內涵型增長。我們更要大力提升自主創新能力，盡快突破關鍵核心技術。這是關系我國發展全局的重大問題，也是形成以國內大循環為主體的關鍵。”
圖片來源于網絡
實際上，近年來國家對科技創新的投入屢創新高。《2019年全國科技經費投入統計公報》顯示， 2019年全國共投入研究與試驗發展(R&D)經費22143.6億元，比上年增加2465.7億元，增長12.5%。研究與試驗發展(R&D)是科技實力和核心競爭力的關鍵指標，國家在此投入保持前所未有的增長趨勢， 印證了科技作為國家戰略的意義。
科技投入的背后，是為了滿足各行業各業數字化升級、挖掘新增長動能的需求。就金融行業而言，銀行、信托、消費金融公司、小貸公司等主體經歷了經營由重資產、重線下到互聯網的遷移，科技輔助了金融展業過程。但在數字化趨勢下，科技已穿透金融機構的各個運營環節，以從0到1的改變重塑金融業態。
金融數字化轉型浪潮中，主打to B的金融科技模式為金融機構下半場競逐打開了空間。在金融科技to B的賽道里，既有互聯網巨頭系的螞蟻、京東數科，也有專注科技輸出的薩摩耶數科等金融科技服務商。金融科技公司在賦能持牌金融機構展業的同時，也為自身創造出萬億級的市場。
薩摩耶數科董事長林建明談及金融科技業態時提到，“隨著監管部門出臺大量監管政策，行業逐步規范化，在金融科技新生態下，科技的發展對于零售金融業務起到重要的支撐作用，金融科技將是金融服務的必由之路。”
二次增長曲線抬頭
以銀行為代表的金融機構，在移動互聯網時代之前，憑借資產體量、品牌優勢一直保持較為穩定的業績增長。當用戶習慣、服務介質等受理環境中的要素發生變化時，買賣方市場攻防轉變，傳統的服務模式受阻，業務進入存量整理階段。
互聯網金融概念興起后，以互聯網為支點，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新興技術催生了金融業的二次增長曲線，牽引金融市場從存量瓶頸中向上突破，正式邁入新的增量空間。
互聯網科技席卷金融業態時，銀行業首當其沖。在《尋找銀行增長的二次曲線》中，麥肯錫談到四大變化正在改變零售銀行未來幾年的競爭方式，其中以分銷渠道為主導的傳統增長模式已漸漸失效，網點覆蓋率與增長之間的聯系被打破;擅于利用新技術的銀行以及更注重數字化渠道組合的銀行，將擁有結構化成本優勢。
銀保監會披露的數據表明，今年共關停的銀行網點已經高達1700多個，明顯超過往年。銀行網點撤銷自然降下來不少人力成本，從六大行2019年年報數據來看，銀行人員相較于前一年減少了超一萬人。
銀行已從物理網點服務轉向數字銀行服務，版本迭代的背后是銀行在借助金融科技手段進化升級。四年前，麥肯錫對全球100家領先銀行的調研結果顯示，52%的銀行與金融科技公司有合作關系，37%的銀行采用風投或私募的形式布局金融科技。
獲客、風控乃至內部治理的數字化轉型，是包括銀行在內的所有金融機構尋求業績二次增長的突破點。相比銀行，持牌消費金融公司可謂金融科技的新業態，然而當初十分倚重線下模式的消費金融公司，在疫情之中舉步維艱，如今迫不得已也開啟轉型之路。
金融科技公司的主營業務正好匹配持牌金融機構的轉型需求。在消費金融領域，依附在消費金融產業鏈上下游的資金、流量、風控、貸后管理方一直保持高效的協同運行關系，這種關系建立在比較優勢理論之上，體現于金融業務開展方和金融科技解決方案服務商的合作中。
金融機構希望依托技術尋求業績增長的二次曲線，也為金融科技公司To B市場帶來難得的發展機遇。數月前監管出臺的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》，給商業銀行開展互聯網貸款吃了一顆定心丸，要求商業銀行獨立開展涉及合作機構的互聯網貸款業務的授信審批、合同簽訂等核心風控環節。
純線上的互聯網貸款風控技術，對于全國大多數的城商行、農商行來講并不具備。這主要源于部分銀行受限于地域、業務模式，缺乏搭建數字化風控平臺的人才、技術基礎。以科技實力起家的金融科技公司，就成為銀行等金融機構搭建數字化運營體系的重要合作伙伴。
除了風控，商業銀行開展互聯網貸款過程中，還可以與金融科技助貸方合作營銷系統、風險定價、數據安全。央行發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》明確指出，金融科技是技術驅動的金融創新，鼓勵金融機構構建開放、合作、共贏的金融服務生態體系，著力發展云計算、人工智能等科技應用。
在今年疫情期間，薩摩耶數科就與多家金融機構合作由其自主研發的“獵戶座”反欺詐模型、“Alpha-S”信貸審核機器人、DNA信用評分模型、“七劍”專有技術系列矩陣、“歐拉”獲客渠道監控等系統，幫助金融機構實現“產品+市場+風控”為核心的人工智能技術和云計算驅動模式，化解傳統金融機構的科技轉型難題。
作為一家提供集產品設計包裝、獲客引流、風險初篩、定價建議為一體的金融科技服務平臺，薩摩耶數科只是金融科技助力金融業數字化轉型的一個樣本。從整個金融科技行業來看，無論是行業巨頭，還是腰尾部機構，均加大技術研發投入，靠技術實力博得金融科技下半場角逐的入場券。
科技輸出的價值回歸
一個金融科技企業對外宣稱技術輸出并不難，只需要利用自有或外包的技術團隊粗制濫造一套工具即可，但這明顯違背金融科技賦能的初衷。金融科技的真正意義在于賦能，即通過較長周期和較高成本的科技研發投入，在“壓力測試”和真實場景中反復模擬驗證，最終形成的科技服務方案讓金融機構拿來就能用、用了就有效。
以薩摩耶數科為例，在人才建設方面，薩摩耶數科創始人及核心團隊來自華中科大、復旦大學、西安交大、山東大學等知名高校，博士、碩士學歷者占比高，并且均服務過知名商業銀行，深耕金融科技領域多年，具有豐富的科技創新實戰和互聯網風險管控經驗。
具體到研發技術方面投入，薩摩耶數科在風險模型、策略自迭代技術研發，風險模型、策略穩定性技術研發，虛擬連接網絡，設備指紋技術和量化風險決策系統等方面，頗有成果。薩摩耶數科研發成本投入一直占公司總成本費用較高比重。
得益于扎實的科研投入，薩摩耶數科的金融科技解決方案得到大量金融機構的認可。截止2020年7月，薩摩耶數科已與包括商業銀行、消金公司、信托公司和小額貸款公司在內的近80家持牌金融機構達成合作，已累計為持牌金融機構輸出了5500多萬用戶。
中國互聯網金融協會會長李東榮認為，目前金融業已經感受到數字化浪潮到來的沖擊，正積極順應數字化時代趨勢，依托所積淀的金融數據要素并運用金融科技手段加快自身數字化轉型步伐。
金融業數字化轉型的落腳點是技術驅動業績增長，實現獲客營銷線上化、風控智能化、平臺服務開放化，最大化降低人力成本，提升運營效率。在消費金融場景中，科技賦能的特征尤其明顯，一些金融機構利用金融科技解析用戶需求痛點，制定便捷且性價比高的個性化產品服務，精準推送至用戶側，使用戶體驗得到提升。
對于貸前、貸中、貸后的環節，智能化的風控模型和管理工具能幫助持牌機構精準識別用戶的信用風險，把風險預判牢牢鎖定在貸前。智能化的風險管理能力是金融科技的本質，也是金融科技能力輸出的首要價值。
在金融互聯網化階段，借貸服務從線下轉至線上，為用戶獲得普惠金融提供便利。然而，互聯網幫金融打開增量市場的同時，風險也在蔓延，當消費金融供應商的風控能力不能得到優化時，高增長就意味著高風險，難以實現持續盈利。
金融科技發展至今，幫金融機構實現業務全流程的管控，從而做到風險可觀、可測、可控，已成為金融科技服務商的共識。薩摩耶數科旗下的無域科技依托人工智能和云計算等技術，設計了一整套智能風控解決方案，貸前嚴格把控偽冒風險、全面審核客戶資信;貸中精細化計量信用風險合理審慎投放授信;貸后持續動態業務監控、有力保障資產質量。
科技向金融服務的全鏈條滲透已勢不可擋，而金融科技解決方案的商用價值標尺無外乎體現在兩方面。其一，產品與解決方案能否給金融機構帶來超過服務費成本的價值，其二能否讓金融機構在短時間內便捷地感受到產品的豐富和效率。如果做不到這兩點，賦能就會大概率淪為空談。
近三年來，金融行業的主旋律已由互聯網切換至金融科技，金融科技也為金融業創造出新的業績增長曲線，科技驅動金融服務邁向縱深發展的大勢已定。未來，只有真正具備科技核心競爭力的企業，才有可能在萬億規模賽道中實現彎道超車。
