本月初，哈爾濱市元豐小額貸款股份有限公司(簡稱：元豐小貸)試水互聯網+農村金融，并發放了第一筆用于農業生產的網絡小額貸款，上海前隆金融信息服務有限公司(以下簡稱：前隆金融)作為科技服務商提供大數據分析等支持，并負責貸前、貸中、貸后全流程信貸管理。

　　當天元豐小貸發放的農業貸款共兩筆，總計8萬元，期限為12個月，主要應用于土地流轉擴大經營情形下的農具購買及化肥款支付，擔保方式為土地承包經營權抵押。

　　據了解，前隆金融是一家基于人工智能、大數據分析、云計算和移動互聯網，為B端客戶提供純線上獲客解決方案、大數據風控解決方案、智能化流程解決方案的金融科技公司;而元豐小貸是新三板上市的小額貸款公司，擁有先進的個人信貸業務管理經驗和風控體系，并已取得了開展互聯網小貸業務相關資質。此次兩家企業“聯姻”布局互聯網+農村金融市場，有著重大的戰略意義。其在一定程度上改變了農村貸款方式單一、貸款難的難題，也是順應國家大力推崇的服務三農主流趨勢。

　　瞄準農村金融“缺口”

　　目前，農村金融市場處于貸款難及貸款需求不斷攀升的兩難境地，服務“三農”，踐行普惠金融勢在必行。

　　“貸款難”是農民長期以來面臨的問題，主要有三方面的因素：

　　首先，農民缺少有效抵押物和擔保難。從控制風險的角度出發，金融機構普遍要求在申請貸款的同時需要提供有效的財產進行抵押，或者讓有償還能力的第三方對其進行擔保，然而，農民固定資產少，很難提供有效的抵押物或合適的擔保人;

　　其次，涉農貸款風險較高，銀行等金融機構審核嚴。在戶口、居住年限、信用記錄等條件滿足的前提下，往往還要實地查看農民的實際經營情況進行綜合評估后才能考慮貸款。

　　最后，農村地區的金融資源供給較為缺乏，涉農金融機構受制于市場定位、信貸政策及規模等方面的影響，不能充分滿足每個農民的融資需求。

　　在貸款難的大背景下，農村對金融服務的需求卻在急劇加大。有數據統計，隨著土地流轉的深入，在中國農村有60%的農戶因缺少生產經營和消費資金需要貸款，其中只有15%的農牧企業能從銀行貸到款，而農戶由于貸前和貸后成本高或信用記錄缺失等因素難以從金融機構借到錢。中國社科院2016年發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元。

　　面對農村擴大經營時資金的匱乏及貸款難的現狀，國家正在積極出臺相應的政策解決三農問題。例如財政部、國家稅務總局印發《關于小額貸款公司有關稅收政策的通知》，重點強調對于服務“三農”、中小微企業的互聯網小貸公司免征增值稅等稅費。享受稅費減免政策，標志著國家正式將網絡小貸納入重點扶持軌道，是對其解決“三農”問題作用的認可。元豐小貸攜手前隆金融響應國家號召切入農村金融，為解決“三農”問題獻力，這也是響應國家政策號召，順應大勢所趨的時代要求。

　　以往，農村貸款審批流程冗長、放款效率低下，資金供應不足，而此次元豐小貸攜手前隆金融為農村金融發展提供了一條新的思路。元豐小貸采用線上獲客、大數據風控的方式，主要流程采用線上操作，大大縮短審批時間，提升放款速度。此外，元豐小貸采用土地經營權抵押方式，為農村金融領域一直以來抵押物固定提供了新的解決方案。

　　農村普惠，風控能力是關鍵

　　元豐小貸發放第一筆農村貸款是服務“三農”的一次嘗試，隨著對服務模式的不斷探索和完善，其將加大對農村金融領域的投入。但網絡小貸服務“三農”的關鍵還是解決風控問題，而通過“聯姻”金融科技公司完善風控體系是小額貸款行業的主流趨勢。

　　從市場容量來看，農村金融無疑是一片藍海，但農村存在大量需要企業去挖掘、挑選、清洗和篩選的優質客戶，對放貸企業的風控及系統能力是一種考驗，這正是元豐小貸選擇前隆金融作為科技服務商的重要原因。

　　對于元豐小貸來說，資金是它的優勢，而在獲客和風控方面，以大數據分析為核心的前隆金融則更具實效性和安全性。

　　實際上，前隆金融服務農村金融也并非“一時興起”，早在2016年7月，前隆金融和元豐小貸簽署戰略合作協議時就在布局農村金融。前隆金融一直在為元豐小貸提供大數據分析、搭建風控模型等技術服務，經過一段時間的“磨合”，雙方在業務模式上達成共識，也促成此次首筆農村貸款的發放。

　　據了解，前隆金融在2013年自主研發建立風控體系，它以C端借款客戶提交的申請信息為基礎，并結合其行為數據、互聯網信息、社交信息等合法獲取的數千個維度的數據，依托成熟的大數據模型以及可靠的云計算技術，為B端客戶提供風控服務。

　　目前，前隆金融在風控系統領域已申請十幾項發明專利。其自主研發出的智能實時申請反欺詐系統，包含大數據實時計算、反欺詐規則、反欺詐系統、數據倉庫、策略配置引擎五大模塊，使反欺詐工作更加智能，可以靈活地支持各種反欺詐策略的更新。

　　為了不斷地更新迭代，適應市場的需求，前隆金融每年在技術開發上投入經費超過5000萬元。至今，其已在系統建設上投入經費超過2億元。

　　未來，前隆金融將在服務農村金融方面進一步深耕，其風控模型也將逐步適配農村場景，為更多的農村用戶服務，實現農村普惠金融。前隆金融聯合創始人王秋瑞表示，“2017年，前隆金融將通過科技服務支持小貸公司發放農村貸款達1000萬元。”