11月25日，2016“金紫荊”香港國際金融周系列分論壇——中國數(shù)字普惠金融論壇在香港港島香格里拉酒店舉辦。作為中國數(shù)字普惠金融的開創(chuàng)者和踐行者，樂信集團首席風(fēng)控官劉華年受邀參加并發(fā)表了在消費場景中普惠金融如何做風(fēng)控的主題演講。

　　劉華年介紹，移動支付、大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別、人工智能等技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，極大地提升了數(shù)字普惠金融服務(wù)能力，但普惠金融服務(wù)在風(fēng)險控制方面也一直面臨巨大挑戰(zhàn)。從業(yè)界數(shù)據(jù)來看，數(shù)字普惠金融機構(gòu)的損失，有50%來自欺詐。所以，如何利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)智能化把控風(fēng)險，是數(shù)字普惠金融致勝的關(guān)鍵

　　樂信集團是數(shù)字普惠金融的典型實踐者。劉華年在論壇上透露，樂信集團旗下的分期樂通過大量前沿金融科技的運用，目前，樂信集團自主研發(fā)的智能風(fēng)控系統(tǒng)“鷹眼引擎”已經(jīng)積累了超過5000萬筆訂單數(shù)據(jù)，現(xiàn)日均處理訂單量約20萬筆;通過快速更新迭代，這套引擎有效阻擋了大部分有組織欺詐行為，將綜合壞帳率始終控制在1%以下。

　　分期樂是中國互聯(lián)網(wǎng)小微消費金融商業(yè)模式的開創(chuàng)者，它從為校園人群提供3C數(shù)碼分期消費服務(wù)開始，相繼打造了運動戶外、洗護美妝、教育培訓(xùn)等多個消費金融場景。針對消費金融小額分散的特征，分期樂一開始就確定了依靠技術(shù)系統(tǒng)進行風(fēng)控的模式。

　　在介紹風(fēng)控經(jīng)驗時，劉華年指出，樂信集團的風(fēng)控邏輯起點是“場景”。原因在于，自有電商消費場景中的用戶行為數(shù)據(jù)，能夠有效幫助甄別借貸風(fēng)險和欺詐行為。“舉一個簡單例子，一個用戶今天注冊，立馬下單，買一臺iPhone7，用了1分鐘的時間，完全沒有任何商品挑選的過程;另一個用戶過去一個星期來來回回挑選，最后下單了iPhone7，從概率上說，肯定后者風(fēng)險低一些，因為他是真實的消費需求，且經(jīng)過了非常謹(jǐn)慎的思考，而前者則有可能涉嫌套現(xiàn)。”

　　成立三年來，分期樂通過收集電商交易數(shù)據(jù)、外部征信數(shù)據(jù)、社交屬性數(shù)據(jù)和用戶行為數(shù)據(jù)，可以有效判斷用戶是否存在欺詐風(fēng)險，從而提高分期樂債權(quán)的質(zhì)量。基于分期樂債權(quán)的優(yōu)質(zhì)性，2016年1月，“嘉實資本—分期樂1號資產(chǎn)支持專項計劃資產(chǎn)支持證券”在上海證券交易所完成資產(chǎn)交割，分期樂成為國內(nèi)創(chuàng)業(yè)公司中最早成功發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)ABS的公司。

　　談到樂信集團風(fēng)控團隊架構(gòu)時，劉華年介紹說，目前，樂信集團總部的風(fēng)控人員有400多人，分為審核部、決策部、政策和貸后管理、大數(shù)據(jù)分析以及法律合規(guī)等職權(quán)分工組;其中絕大部分的人員是負責(zé)線上風(fēng)控和技術(shù)創(chuàng)新的工作，人工審批人數(shù)不到10%。由于自主研發(fā)的鷹眼引擎讓用戶體驗和運營效率都得以大幅提升，樂信集團今年預(yù)計成交超300億，如果是傳統(tǒng)消費金融公司要達到這一量級，至少需要上萬人，但目前樂信集團只有2800人。

　　作為內(nèi)地優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的代表，劉華年表示，未來將基于集團對于年輕人信用消費的數(shù)據(jù)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，為中國新生消費群體提供多樣化金融服務(wù)，推動中國普惠金融的加速發(fā)展，也希望香港和內(nèi)地能夠加強聯(lián)動，互相輸入人才和先進金融手段。

　　“金紫荊”香港國際金融周由香港大公文匯傳媒集團舉辦，是香港在新金融領(lǐng)域最高規(guī)格的峰會之一。該峰會聯(lián)合香港與內(nèi)地重要管理機構(gòu)、證券機構(gòu)和經(jīng)濟學(xué)家，與中國內(nèi)地與香港的特色突出、成就巨大的企業(yè)和管理者，共同就經(jīng)濟領(lǐng)域重大議題進行探討。從2011年至2015年，“金紫荊”系列活動已經(jīng)成功地舉行了5屆。