11月20日清華大學(xué)五道口金融學(xué)院舉辦了金融家大講堂保險(xiǎn)專場，業(yè)內(nèi)大咖齊聚一堂，探討保險(xiǎn)業(yè)未來創(chuàng)新發(fā)展。近期小編將會陸續(xù)將論壇上各位嘉賓的精彩觀點(diǎn)分享給大家，還請持續(xù)關(guān)注喲!

　　今天分享的內(nèi)容是同盾科技有限公司副總裁孫程越的演講內(nèi)容，孫總做了題為《大數(shù)據(jù)助力保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)控升級》的演講，提到中國保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制非常重要，風(fēng)控應(yīng)該從工具上升到保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略層面。

　　以下為孫程越總的演講內(nèi)容：

　　大數(shù)據(jù)助力保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)控升級

　　同盾科技非常榮幸成為清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)養(yǎng)老金研究中心的理事單位成員，我們對清華五道口金融學(xué)院的各位理事單位和顧問委員會領(lǐng)導(dǎo)對我們的信任和支持表示衷心的感謝。

　　剛才在聊天的時(shí)候有幾位領(lǐng)導(dǎo)在問同盾科技是做安全嗎?其實(shí)安全也是我們很重要的業(yè)務(wù)方面，但同盾科技主要的業(yè)務(wù)是做大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析。中國保險(xiǎn)行業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中風(fēng)險(xiǎn)控制是非常重要的一方面，同盾在保險(xiǎn)領(lǐng)域里面正是通過大數(shù)據(jù)的分析來幫助保險(xiǎn)公司促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

　　我認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)控制，大概可以分成三個(gè)階段：

　　第一，裸奔階段。發(fā)布產(chǎn)品以后，出現(xiàn)騙保等情況，通常采用事后彌補(bǔ)方式。

　　第二，傳統(tǒng)風(fēng)控階段。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)和風(fēng)控系統(tǒng)分割，利用自己的數(shù)據(jù)，單打獨(dú)斗 。

　　第三，大數(shù)據(jù)風(fēng)控階段。通過大量的跨行業(yè)的數(shù)據(jù)和多維度的比對分析，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的控制。另外，在甄別客戶和客戶分級等方面，大數(shù)據(jù)分析都可以給保險(xiǎn)公司帶來業(yè)務(wù)上非常大的促進(jìn)。

　　前面幾位監(jiān)管的領(lǐng)導(dǎo)和保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)都跟大家分享了很多高屋建瓴的理念，我今天跟大家分享一下同盾科技在保險(xiǎn)行業(yè)幾個(gè)比較具體的想法。例如在信用保證保險(xiǎn)方面，包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等。在剛剛過去的雙十一，中國消費(fèi)分期的業(yè)務(wù)非?；鸨?/p>

　　比如總部在東歐的一家公司，在過去的一年中，消費(fèi)金融分期的金額達(dá)到了約兩三百億。一個(gè)外資的消費(fèi)分期在中國能做到300億的消費(fèi)分期數(shù)量，這里面信用保證保險(xiǎn)哪怕只有一個(gè)點(diǎn)的費(fèi)率，保費(fèi)就3億多，但隨之也伴隨很大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對保險(xiǎn)公司來講，信用保證保險(xiǎn)基于我們的消費(fèi)分期的場景，基于現(xiàn)在快速發(fā)展的P2P和小貸的場景，這個(gè)業(yè)務(wù)是非常的創(chuàng)新，利潤也非常的豐厚，但是風(fēng)險(xiǎn)也很大。所以同盾提出在前期初篩的階段、在貸前審核階段乃至貸后監(jiān)控階段，在信用保證保險(xiǎn)層面給保險(xiǎn)公司提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控的服務(wù)。比如貸前的審核，包括個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上的一些行為，在互聯(lián)網(wǎng)上是不是做過一些壞事。關(guān)鍵的在貸前領(lǐng)域大家較為關(guān)注平臺的借貸。這個(gè)人如果在陽光有過借貸，他會不會到其他的保險(xiǎn)公司或者是P2P小貸平臺同時(shí)借貸。這個(gè)是以前保險(xiǎn)類和金融類的風(fēng)險(xiǎn)控制里面很少關(guān)注的。雖然個(gè)人信用沒有出現(xiàn)過失聯(lián)或者是上黑名單的情況，但是在很多平臺都有借貸的行為，我們認(rèn)為這個(gè)人的信用已經(jīng)出現(xiàn)問題，甚至可能出現(xiàn)一些團(tuán)伙欺詐的行為。

　　以前的風(fēng)控包括保險(xiǎn)風(fēng)控的做法是，這個(gè)人只要成為了我的客戶，不到他違約和失聯(lián)的那一天，我基本上不太關(guān)心他的情況?，F(xiàn)在，我們引入了一個(gè)貸后監(jiān)控的概念，這個(gè)人如果在我這里面做了消費(fèi)分期，未來他有沒有在其他的金融機(jī)構(gòu)，有沒有失聯(lián)，有沒有逾期，有沒有過多平臺的借貸的行為，如果未來出現(xiàn)這種逾期、多頭等行為同盾會幫助保險(xiǎn)公司及時(shí)發(fā)現(xiàn)。這是貸后監(jiān)控的產(chǎn)品。

　　其實(shí)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是真正互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)里面一個(gè)里程碑的事件。有一個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司首先在淘寶這個(gè)平臺上打造了這樣一個(gè)產(chǎn)品，尤其是在剛剛過去的雙十一，很多的消費(fèi)者在買電商產(chǎn)品的時(shí)候，都同時(shí)購買了其中捆綁的退貨的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。它在剛剛推出的第一年，對財(cái)險(xiǎn)公司造成了巨大的損失，因?yàn)楹芏嗵摷俚男袨樵斐闪蓑_保，最后保險(xiǎn)公司也是發(fā)現(xiàn)了很多的犯罪的團(tuán)伙，有的甚至還被判了刑。當(dāng)時(shí)沒有使用大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)，但目前來看，在淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的平臺上，我們通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，就能夠有效的避免這些欺詐的行為。

　　大家知道假設(shè)一個(gè)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是大概9毛9，如果買方和賣方都是假的，這樣空對空的敲出一張單來，就能夠跟保險(xiǎn)公司騙大概8塊錢這樣的利潤。例如有一個(gè)犯罪分子是剛畢業(yè)的大學(xué)生，在大概三個(gè)月的時(shí)間，在財(cái)險(xiǎn)公司里面騙取了大概30萬的保費(fèi)。

　　在一些O2O的產(chǎn)品里面，比如延時(shí)服務(wù)險(xiǎn)，刷單險(xiǎn)等等。犯罪分子都會抓住這樣的機(jī)會，通過虛假的交易和注冊，騙取保險(xiǎn)公司的費(fèi)用，這也是交易類欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，同盾就可以通過大數(shù)據(jù)來分析。比如我們有一個(gè)專利叫做設(shè)備指紋，可以通過手機(jī)登錄到某個(gè)保險(xiǎn)公司的APP上的時(shí)候，或者是用電腦登陸網(wǎng)站的時(shí)候會抓取其中一些非敏感的信息，生成一個(gè)設(shè)備ID，這樣犯罪分子在做其他的事情的時(shí)候，我們就能夠知道這臺設(shè)備出現(xiàn)過不良的記錄，從而規(guī)避騙保風(fēng)險(xiǎn)。

　　車險(xiǎn)是今年一個(gè)非常熱的話題，我們今年在中國也開始了車險(xiǎn)費(fèi)率的改革，這是非常好的一件事情。在定價(jià)方面，以前大家只是從車的角度來對一個(gè)車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，但是未來我們要從車的角度之外，從人的角度，從位置的角度來看車險(xiǎn)定價(jià)。比如說，一些違章的行為，抵押的行為，甚至維修的行為等等，這個(gè)都能夠?qū)ξ覀兌▋r(jià)起到一個(gè)非常好的作用。

　　在理賠方面也是一樣的，一個(gè)車來理賠的時(shí)候，我們到底怎么賠，賠多少，是不是一個(gè)欺詐的行為，這個(gè)理賠員跟來理賠的人有什么樣的關(guān)系，修理廠跟消費(fèi)者，以及來理賠的車主有什么樣的關(guān)系，這些都會通過同盾科技的數(shù)據(jù)分析技術(shù)來篩查發(fā)現(xiàn)。

　　我們一直在講互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，它從1.0的從線下到線上，從2.0的我們推出一些互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品，到3.0我們注重如何提高客戶的體驗(yàn)。在車險(xiǎn)方面，尤其是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，通過大數(shù)據(jù)的風(fēng)控來提高理賠的效率，提高整個(gè)理賠流程上的速度，提升整個(gè)用戶體驗(yàn)是非常有效的辦法。

　　帳戶安全險(xiǎn)其實(shí)在某寶的平臺上面，某保投保帳戶安全險(xiǎn)的客戶已經(jīng)達(dá)到了1億多，我們不知道1億多里面有多少是黑客，有多少是用互聯(lián)網(wǎng)的一些違法行為來進(jìn)行非法斂財(cái)?shù)姆缸锓肿?。我知道很多保險(xiǎn)公司也在嘗試，和一些平臺推出帳戶安全險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品，這里面的風(fēng)險(xiǎn)控制是可以通過一些大數(shù)據(jù)的分析來找到犯罪分子，從而能夠保障保險(xiǎn)公司的資金安全。

　　前面其實(shí)稍微回顧了一下在保險(xiǎn)行業(yè)里，同盾科技跟各個(gè)保險(xiǎn)公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一起，怎樣在防范交易欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，防范信用的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠提高用戶的體驗(yàn)，下面簡單介紹一下同盾科技，同盾科技成立3年多，我們已經(jīng)經(jīng)過四輪融資，一共融資大概8200萬美金，主要的投資人是IDG、華創(chuàng)、啟明創(chuàng)投、尚珹資本等等。我們已經(jīng)發(fā)展到超過5000家用戶，其中涉及保險(xiǎn)、銀行、P2P、消費(fèi)金融等眾多領(lǐng)域。

　　同盾的團(tuán)隊(duì)來自于很多國內(nèi)外知名的公司，包括阿里、SAS、FICO等。目前在北京、杭州、上海、深圳都有設(shè)立分公司。產(chǎn)品體系有剛才講到的反欺詐體系和信用體系，包括我們還有一些核心的工具，以及我剛才講到設(shè)備指紋、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、IT畫像等等核心的風(fēng)控技術(shù)，從而幫助大家做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　我們公司在過去兩三年里在保險(xiǎn)風(fēng)控方面有很好的案例，比如說我們和陽光保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)以及華安保險(xiǎn)等都有很好的合作，這里面就不一一贅述了。

　　其實(shí)剛才萬總也提到了，我們在壽險(xiǎn)健康領(lǐng)域需要一些政策的支持，同盾科技也在積極地配合一些保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，包括創(chuàng)業(yè)公司一起積極探討怎么樣在健康的領(lǐng)域通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)為廣大的消費(fèi)者，廣大的群眾得到利益，讓他的生活更美好。

　　最后用同盾科技的口號來結(jié)束今天的分享，“誠信生活更美好”，我們也希望有機(jī)會在研究中心、顧問委員會與各理事單位的支持下，與各位朋友在一起努力，讓誠信生活更美好。