8月19日，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺愛錢進聯(lián)合在線調(diào)研品牌QQSurvey共同發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)人群借款行為研究》報告。本次調(diào)研借助QQSurvey專業(yè)的數(shù)據(jù)調(diào)研工具和65萬網(wǎng)絡樣本庫，以網(wǎng)絡問卷的形式從9000份問卷中篩選出有效問卷5000份，從借款市場概況、借款人需求及解決方式、借款人社會行為特征等多個維度深入剖析，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行借款用戶客群分析、風險定價和風險管理提供參考。

　　未來借貸市場需求龐大，P2P網(wǎng)貸已成借貸市場的有益補充

　　數(shù)據(jù)顯示，9000份調(diào)研問卷中近一半(49%)的人曾經(jīng)有過借貸行為，而未來一年內(nèi)有借貸需求的人占56%，未來借貸市場需求不斷上升。據(jù)了解，借貸的主要用途為：資金周轉(zhuǎn)、電商購物、購房、購車、裝修。其中，用于電商購物的比例已超出購房、購車的比例。而涉及購房、購車大宗資金需求時，大部分借款人會選擇銀行貸款，且集中度非常高，達到79.73%和67.83%;在涉及電商購物資金需求時，BAT的場景支付便利性得以體現(xiàn)，使用BAT借貸產(chǎn)品的比例達到19%。在涉及其他需求時，則會考慮向親朋好友借款，信用卡提現(xiàn)等方式。同時，在有資金周轉(zhuǎn)、電商購物、裝修的資金需求時，有近11%的用戶會選擇找P2P網(wǎng)貸平臺借款，P2P借貸已成借貸市場的有益補充。

　　80后是借貸市場主力，也更愛“買買買”

　　從有借款需求的用戶數(shù)據(jù)來看，80后在過去一年里有過借貸行為的高達76.36%，70后次之，90后最低。由此可知，80后因房車等大宗消費貸款成為借貸市場的主力。同時，80后23.5%的借貸資金用于電商購物，可見，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長的一代也是網(wǎng)購的主力軍?？傮w來看，90后的借貸主要用于租房、餐飲娛樂，70、80后借貸主要用于購房、購車、裝修。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”對“初生牛犢不怕虎”的90后影響更為突出，相對于70、80后喜歡投資理財?shù)膶傩裕?0后呈現(xiàn)出會將借貸資金用于創(chuàng)業(yè)和自我投資(教育)的意愿。

　　速度快和費率低依然是借貸用戶最看重的因素

　　在有借貸需求的用戶中，之所以選擇某種借款方式大都是經(jīng)過多個因素考量才做出的決定。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在選擇借貸平臺時，65.8%的借款用戶更看重放款速度是否快，與此同時，審批速度快、借款費率低、還款方式靈活、無抵押無擔保、提交資料選擇靈活的借款產(chǎn)品更受用戶青睞，速度快和費率低依然是借貸用戶最看重的因素。

　　借款用戶畫像優(yōu)質(zhì)，預期還款能力較強

　　除對借貸市場調(diào)研之外，本次報告還就借貸需求用戶的個體屬性、社會屬性等方面進行了詳細的分析，勾勒出更為精準、清晰的用戶畫像。

　　地域分布上，此次調(diào)研中有借貸需求的人群，現(xiàn)居住地相對集中于南方省市，以二線城市為主，向三線城市集中，多為城區(qū)戶口。借款人年齡集中在26-35，其中76.8%為已婚，且已婚用戶中92%已有子女?？梢姡殡S著婚姻和子女帶來的多種消費需求是刺激借貸需求增長的重要因素。

　　調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，46.3%有借貸需求的用戶個人月收入在4k-8k，68.6%用戶擁有本科及以上學歷，28.7%的借款用戶來自國營企業(yè)，93.4%擁有社保，59.4%名下有信用卡，人均持卡1.91張，額度均值為48986元，28.8%借款用戶使用的手機品牌為蘋果，超7成有房，近4成有車。綜上，借款用戶整體預期還款能力較強。

　　互聯(lián)網(wǎng)普及率及滲透率在逐步提高，大量互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)風控應用于互聯(lián)網(wǎng)金融將使金融服務得以下沉，效率大幅提升，并使借貸的費率降低。而目前只有11%的借貸用戶會選擇通過P2P網(wǎng)貸獲得借款。與此同時，金融服務的高門檻造成借貸市場仍有大片市場空白有待填充。未來借貸市場仍需被激發(fā)，而P2P網(wǎng)貸平臺有較大的市場提升空間。

　　愛錢進深入研究洞悉借款用戶并非首次。一直以來，愛錢進堅持“數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務，技術(shù)改變金融”的經(jīng)營理念，并于今年5月份發(fā)布了升級版“云圖動態(tài)風控系統(tǒng)”(以下簡稱“云圖”)，“云圖”系愛錢進母公司“普惠金融公司”自主研發(fā)的首個完整的動態(tài)風控知識圖譜生態(tài)系統(tǒng)，通過抓取借款用戶在互聯(lián)網(wǎng)留下的行為特征去評估、了解一個人，致力于通過大數(shù)據(jù)多維交叉驗證，得出一個客觀準確的結(jié)論同時做出相應的行為。基于對借款用戶的洞察，總結(jié)借款用戶特性可以讓“云圖”自我學習，提升其風控性能，把握好互聯(lián)網(wǎng)金融的核心環(huán)節(jié)——風控，為理財人群的資金安全提供保護。

　　調(diào)研方法論說明

　　本次調(diào)研采取移動互聯(lián)網(wǎng)定量問卷調(diào)研方法，調(diào)研平臺使用在線調(diào)研品牌QQSurvey，數(shù)據(jù)來源為QQSurvey超過65萬人的移動端樣本庫。調(diào)研實施時間為2016年6月23日至6月30日，超過9000位泛借貸人群(已有借貸行為或有潛在借貸需求的人群)參與本次調(diào)研，年齡在18-65歲，準確覆蓋各級城市、收入情況和各類婚姻狀況人群。0.95置信水平下抽樣誤差小于3%。