速途網3月23日消息（報道 呂佩）2016年3月22日至25日，博鰲亞洲論壇在海南博鰲召開。中民投董事局主席董文標在《普惠金融：金融的“平民化”》為主題的分論壇上表示，普惠金融需要深化制度改革，貼近百姓需求，不能只想做錦上添花的事情，而是要做雪中送炭的事情。就目前情況來看，想要完全貫徹普惠金融，仍然存在一定的難度，那么，普惠金融存在哪些問題?以及普惠金融如何平民化成為本次論壇備受關注的問題。

　　普惠金融面臨挑戰

　　董文標提出，在現有的銀行、保險等金融制度下，普惠金融在中國的推行比較困難。要發展普惠金融，必須要繼續深化制度改革，改善金融服務理念，推動建立符合中國百姓的普惠金融制度。

　　螞蟻金服總裁井賢棟在接受人民網記者采訪時表示，普惠金融在以前比較困難，是因為在技術，包括數據方面的技術，我們還沒有達到一定的水平，雖然很多機構都想去服務小微，服務農村，但能否實現一個可持續性的模式，成本跟收益方面能否形成一個良性的可持續的商業模式?這是普惠金融發展至今的最大的挑戰。

　　根據2015年底國務院印發的《推進普惠金融發展規劃(2016——2020年)》，小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

　　一直以來，中小微企業融資難一直是傳統金融的痛點。據公開數據顯示，我國中小企業數量達到7000多萬，占全國企業總數99%以上，若把尚未注冊的小微商戶計算在內，數量更多。但由于中小企業存續時間不確定，缺少可抵押資產，銀行獲取中小企業信息成本比較大，加之中小企業貸款具有少、頻、急、短等特點導致其市場交易成本比較大，使得中小企業很難獲得銀行的貸款，即使獲取銀行貸款，其成本要比大企業高很多。這是行業普遍存在的痛點，也是普惠金融難以實現普惠、平民化的原因之一。

　　除了中小微企業有很大的金融服務需求外，農村其實非常需要金融服務。農村金融或許是幫助農民脫貧的一條出路，但是這個群體卻很難得到這樣的服務。

　　翼龍貸作為一家深耕農村金融的平臺，在同行之中，布局較早，是非常專注的一個平臺，翼龍貸CEO王思聰在博鰲論壇上表示，農民很難得到金融服務。尤其是商業銀行，農村的金融體系基本上很難覆蓋到，甚至也覆蓋不全。整個金融市場由于客戶群體的不一樣，造成層別有差距。翼龍貸這么多年來沒有做過任何其他的，就是專注農村金融領域。

　　農村金融，確實是一個難題。中國整個農村沒有金融服務。農村現在利率，整個世界來講利率都在下降，甚至為零、負的。但是中國的農村還在承受著高利率，這是一個沒有辦法的問題。

　　普惠金融意義深遠

　　中國人民銀行原副行長、清華大學五道口金融學院院長吳曉靈在博鰲亞洲論壇上表示，普惠金融就是讓金融回歸服務業的實質，從高高的殿堂走向民眾，從金融業自娛自樂走向為企業的生產、銷售服務，為民眾的投資消費服務。

　　她認為，做好普惠金融意義重大，利于所有人獲得高質量的金融服務，其范圍不僅限于存款、貸款、支付結算，還應該包括保險、投資和財富管理等。普惠金融應讓金融回歸服務業實質，從金融業自娛自樂回歸服務，更多地討論普惠金融在扶貧脫困服務中的作用。

　　易觀智庫高級分析師馬韜認為，第三方支付企業做普惠金融服務，有著天然優勢，他們能把服務覆蓋到傳統金融體系中的小微地帶，成為傳統金融的有效補充，而這些小微地帶，恰恰是普惠金融的重點服務人群。有業內人士表示，就眾多第三方支付企業而言，拉卡拉在普惠金融服務方面，成效明顯，主要體現在覆蓋群體、基礎設施建設、小微企業貸款三個方面的部署。

　　掌眾金融聯合創始人、首席戰略官譚淳認為，普惠金融就是服務好那些銀行沒有照顧好的用戶，在中國這部分人口基數非常龐大、地域也非常分散。中國是一個充滿活力的國家，也是飽受金融抑制的國度。如何更好地為3-4億信用空白用戶建立信用、提供金融服務?從這個意義上說，以小額分散為特點、以服務個人為目標、以風控技術為驅動的消費金融就是普惠金融。

　　如何推進普惠金融

　　針對普惠金融發展，完善金融服務的“平民化”，井賢棟表示，移動互聯技術改變了觸及用戶的方式，實現了普惠的“普”字。云計算極大提升計算效率，降低交易處理成本，形成了“惠”字。大數據技術能夠更好甄別、計量風險，給風險定價，更有效管理風險也是“惠”的另一體現。

　　普惠金融的推進需要金融產品的發展和創新，在井賢棟看來，金融產品的發展和創新，其實有兩大的動因。第一個動因就是新技術的發展，主要是云計算技術、大數據技術。第二個其實是經濟結構的調整和轉型，對金融產品的發展創新有非常大的影響力。大家看到其實以前的金融服務對象還是以大的機構，高凈值人群為主。不是金融機構不想服務于小微企業，而是因為在識別用戶的風險水平方面成本很高，沒有一種比較有效或者高效的方式來去服務他們，這是目前新技術可以改變的。

　　就螞蟻金服的實踐而言，技術力量到底對我們金融產品創新發展有什么影響呢?第一，移動互聯技術改變了觸及用戶的方式，實現了普惠的“普”字，使得觸及用戶更方便。第二，云計算極大的提升了計算的效率，降低了交易處理的成本，實際上形成了一個“惠”字。所以，大數據技術帶來的改變是什么?它可以更好的幫助甄別風險，計量風險，給風險定價，進行更有效的風險管理所以整個就實現了另外一個“惠”字。

　　第二個方面，經濟結構轉型的動因，讓我們開始有機會更加關注于小微企業與普通大眾，這是非常大的結構變化。以小微企業，以實體經濟，以大眾消費者為核心，這恰恰又是我們經濟轉型的需要，需要我們在消費端更加去拉動去促進這樣的趨勢。這兩個方面的改變，使得我們可以更加關注于小微企業、消費者，更加用金融來幫助實體經濟的發展，而不是為了金融而金融，這是他對普惠金融的理解。

　　現在螞蟻金服實踐普惠金融，是通過云計算能力、大數據能力，移動端的能力，去改變這個情況，讓金融產品和服務，更加有效和低成本，同時更好地管理風險。例如，在農村金融方面，網商銀行去年六月份正式成立，推出了“旺農貸”產品。螞蟻金服差不多現在覆蓋了有24個省，139個縣，2425個村，給農戶、農業的創業者提供這樣一個融資幫助，每戶的平均貸款額，是在四萬塊錢左右，真的解決他們很多的問題。